Как написать заявление о банкротстве по кредиту

» Банковские отношения 22 декабря 2024 года

Как объявить себя банкротом, и что для этого необходимо

Как написать заявление о банкротстве по кредиту

С 1 октября 2015 года для россиян стала доступна возможность получения статуса банкрота, при невозможности выполнять свои долговые обязательства. Это право позволяет простым гражданам выбраться из долговой кабалы и избавиться от преследования коллекторов. Хотя стоит отметить, что объявить себя банкротом не так уж легко, как может показаться на первый взгляд. Поэтому мы решили создать пошаговую инструкцию действий для получения статуса неплатежеспособного должника.

Весь процесс признания должника банкротом можно разделить на шесть основных этапов:

Подготовка и подача заявления в Арбитражный суд;

Признание судом обоснованности заявления;

Получение статуса банкрота;

Списание оставшейся задолженности.

Стоит отметить, что множество юридических фирм готовы взяться за ведение всей процедуры, но за свою работу они потребуют немалую сумму денег. Учитывая тот факт, что необходимость в банкротстве возникает при острой недостаточности финансов, целесообразнее заниматься этим самостоятельно. Тем более что больших сложностей в данном процессе нет.

Кто может получить статус банкрота?

Изначально каждому, кто хочет объявить себя банкротом, необходимо проанализировать – попадает ли он под действие закона. Здесь существует три варианта:

общая сумма долгов по кредитам, налогам и другим финансовым обязательствам должна превышать 500 тыс. рублей, а срок просроченных платежей составлять не менее трех месяцев.

после оплаты ежемесячных платежей по долговым обязательствам сумма, оставшаяся на руках у гражданина ниже, чем уровень прожиточного минимума.

инициируется банкротство умершего человека, если в наследство от него получены одни долги.

Подготовка и подача заявления

В случае соответствия одному из трех требований необходимо начинать подготовку к обращению в суд. Для этого стоит собрать определенный пакет документов. Он состоит из четырех групп:

Личные. Копии паспорта, свидетельств о рождении детей, свидетельства о заключении брака или его расторжении (если развод состоялся в течение 3-х последних лет до момента подачи заявления о банкротстве), брачного контракта, документов о разделе имущества. Все копии, кроме паспорта, предоставляются только при их наличии.

Документы госорганов. Копии идентификационного номера (ИНН), страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) с выпиской по нему, подтверждение наличия или отсутствия статуса индивидуального предпринимателя (данная справка действительна в течение пяти месяцев).

Определяющие материальное состояние. Копии документов, которые подтверждают уровень доходов за последние три года, объем удержанных за этот период налогов, перечень имущества с подтверждающими документами права собственности, справки об открытых в банках счетах и остатки на них, а также выписка из реестра акционеров, при наличии акций.

Подтверждающие задолженность. Кредитные договора, выписки из банков об имеющемся долге, любые типы документов, подтверждающие невозможность выполнения оплаты (трудовая книжка с печатью об увольнении, справка о понижении в должности или урезании заработной платы и т.п.).

После сбора данного перечня документов можно обращаться в Арбитражный суд, ближайшее территориально отделение которого можно узнать на официальном сайте, выбрав необходимый округ и регион. Для этого заполняется бланк предоставленного заявления и подкрепляется всеми вышеуказанными документами.

Стоит отметить, что в процессе признания физического лица банкротом ему назначается финансовый управляющий, которому потребуется выплатить вознаграждение. Оно составляет 10 тыс. рублей плюс 2% от объема сделки. Эту сумму есть возможность оплачивать в рассрочку. Для этого в момент подачи заявления потребуется написать ходатайство о рассрочке.

После получения всех документов и заявления о банкротстве, Арбитражный суд начинает проверку несостоятельности должника. Сам гражданин в этой процедуре никоим образом не участвует, и ему остается только ждать.

Если суд признает заявление обоснованным, то он выносит соответствующее решение, на основании которого назначается финансовый управляющий, проводящий все дальнейшие действия, связанные с банкротством физического лица.

Необходимо знать о двух нюансах:

после подачи заявления все долги «замораживаются» и никаких дополнительных штрафов или комиссий кредитор не имеет права начислять.

должнику запрещено с момента подачи заявления выполнять погашение каких-либо задолженностей.

Стоит отметить, что суд не может отказать в признании физического лица банкротом. В его силах лишь отклонить заявление по причине неправильного составления, либо его необоснованности.

После назначения финансового управляющего им проводится анализ возможности реструктуризации долгов. Для этого составляется определенный план по погашению задолженности. Он согласовывается как с самим должником, так и кредиторами.

Главной целью реструктуризации является уменьшение финансовой нагрузки на человека за счет увеличения сроков кредитования, оформления кредитных каникул, если сложности несут временный характер, а также за счет любых других методов. На реализацию плана отводится три года. Хотя стоит учитывать, что он возможен только при постоянных доходах должника.

Важными нюансами реструктуризации является запрет на внесение имущества человека в уставной капитал юрлиц, а также необходимость согласования любых финансовых сделок с управляющим. Хотя она все равно считается более предпочтительным выходом, нежели банкротство. Ведь должнику удастся сохранить все свое имущество.

Реструктуризацией не смогут воспользоваться те, у кого нет стабильного дохода, кто воспользовался ей в течение последних восьми лет или был признан банкротом за последние пять лет, а также при наличии непогашенной судимости в сфере экономики.

При невозможности применения реструктуризации к должнику или невыполнении ее плана, суд выносит постановление о признании гражданина банкротом. Должник, о таком решении, обязательно будет уведомлен в письменной форме.

В этот же момент производится арест всех финансов и имущества банкрота. Это делается для погашения максимального объема задолженности перед кредиторами.

Стоит отметить, что арест накладывается даже на долю имущества должника. Например, на часть квартиры, приобретенную в браке.

После признания гражданина банкротом существует возможность заключения мирового соглашения между кредитором и должником. При этом заемщик обязуется выплачивать весь долг в соответствии с согласованным графиком. При нарушении мирового соглашения или его отсутствии выполняется переход к следующему этапу банкротства.

Продажа всего ценного имущества в пользу погашения задолженности производится на аукционе в течение полугода с момента получения статуса банкрота. Реализацией занимается финансовый управляющий, который был назначен судом еще в момент признания обоснованности заявления.

Стоит отметить, что не все имущество, которое есть в наличие у банкрота, подлежит продаже. Согласно законодательных норм запрет на реализацию по факту банкротства касается идентичного списка, по которому судебные приставы не могут арестовать имущество. С данным перечнем вы можете ознакомиться здесь.

По истечению полугода после получения статуса банкрота и реализации имущества суд признает все долги гражданина перед кредиторами недействительными, то есть, проще говоря, они списываются. Хотя алименты, а также взыскания за причиненный моральный или физический вред все равно выплачивать придется.

Статус банкрота является действительным в течение последующих пяти лет. Естественно весь этот период для гражданина будут действовать определенные ограничения.

Последствия объявления себя банкротом

На срок действия статуса банкрота (5 лет), гражданин, при желании получить новый кредит, обязан будет сообщать банку или МФО о том, что он был признан неплатежеспособным. По уверению многих экспертов это является ничем другим, как невозможностью получить новую ссуду. Ведь все кредитные организации будут отклонять заявки подобных клиентов.

Гражданин, признанный банкротом, не сможет на протяжении пяти лет повторно обращаться за получением подобного статуса. Также отказ в принятии заявления судом получит кредитор, который пожелает применить статус неплатежеспособного к данному человеку.

Помимо этого, в течение трех лет после реализации имущества, должник, признанный банкротом, не имеет права занимать руководящие должности, как в государственных, так и коммерческих учреждениях.

Все про закон 476 о банкротстве по кредитам

С точки зрения юриспруденции банкротом может стать только тот, кто официально им будет признан. А такую функцию в России может выполнять только арбитражный суд. Прежде россияне, попадая в глубокую долговую пропасть, фактически уже становились неплатежеспособными, однако они не имели возможности заявить об этом официально. Соответствующее право до 2015 года имели только ИП и юридические лица, а с 2015 года новый закон 476 ФЗ от 29.12.2004 года совершил переворот на долговом рынке, разрешив процедуру банкротства по кредитам и физическим лицам.

Начнем с того, что этот закон был очень ожидаем, обыватели ждали, что это поможет им малой кровью избавиться от долгового ада, пусть по решению суда, пусть процедура будет сложной, но главное чтобы была не дорогой и эффективной.

Через какой-то период времени стало понятно, что ничего хорошего ждать не стоит. Об этом сразу догадались юристы и оппозиционные законоборцы – по их мнению, данное постановление являлось очень сырым и противоречивым, как собственно говоря, любой новый социально значимый закон в РФ. Его одобрение и подписание президентом России – это всего лишь приглашения к его общественному обсуждению. И как бывает это обычно – дальше он допиливается и подгоняется под российские реалии. Так произошло и в этот раз.

Что изменилось за два года?

К 2017 году были внесены в него некоторые поправки, а главное закон обкатали на практике, появились конкретные судебные решения, на основании чего стало окончательно понятно, что закон о банкротстве сделан не для народа, и легкого избавления от кредитных долгов он никому не сулит. Давайте, подробнее рассмотрим вопрос!

Признаки несостоятельности

На данный момент в соответствие с ФЗ 476, гражданин имеет право инициировать присвоение себе статуса банкрота в обязательном или в добровольном порядке, однако, далеко не все физические лица могут рассчитывать на списание задолженности по кредитам и налогам.

Для того чтобы оформить статус нужно соответствовать следующим условиям:

общая задолженность по кредиту со штрафами за его просрочку должна превышать 500 000 рублей
задолженность должна не погашаться более 3 месяцев
сумма долга может быть и меньше 0,5 млн. рублей, но больше общей стоимости имущества должника

В целом можно сделать вывод, что перспективный банкрот – это физическое лицо, которое не имеет достаточно количества финансовых средств и собственного имущества для того, чтобы погасить все имеющиеся задолженности, даже если ее всю продать.

Как оформить заявление в суд

Банкротом может быть признано физическое лицо по его самостоятельной инициации судебной процедуры или по инициативе кредитора, но в любом случае все начинается с подачи заявления в арбитражный суд.

Заявление может быть подано в рукописном или же в печатном варианте, однако печатная версия будет предпочтительнее. Кроме этого заявление можно отправить в виде заказного письма по почте.

В большинстве случаев первоначальное заседание суда происходит спустя месяц после подачи документа. Данный период назначается для того, чтобы кредитные организации, имеющие претензии к заявителю, смогли согласовать свои исковые требования.

Иск нужно составить корректно без ошибок, согласно установленному законодательством образцу, в противном случае его могут не принять, а вы потеряете свое время и деньги.

Заявление включает в себя три основных части:

«шапка» — где должно отображаться название судебного органа и место его расположения, ФИО гражданина, подающего иск и его адвоката (финансового управляющего), названия финансовых учреждений, в которых имеются задолженности (адреса кредиторов)
основная часть – нужно указать наименования банков, где были взяты кредиты, информацию по задолженностям, документы, на основании которых выданы займы, период возникновения долга, причины, размер, были ли попытки урегулировать имеющуюся проблему до подачи иска в суд, обосновать, почему реструктуризация является невозможной
итоговая – список прикрепленных к исковой заявке документов, далее, прошение о признании физического лица (должника) банкротом, дата и подпись

Если же гражданину назначается финансовый управляющий (а он должен быть назначен в любом случае в соответствие с законом), то в заявление нужно будет указать его данные и данные организации, к которой он принадлежит.

Пошаговая инструкция

Прежде, чем подать заявку нужно:

подобрать оптимальную для себя саморегулирующую организацию, определится с финансовым управляющим
провести экспертную оценку, имеющихся в собственности объектов имущества
внести госпошлину и оплатить труд финансового управляющего, переведя деньги на депозит
оповестить кредиторов о том, что был запущен процесс признания банкротства
оплатить госпошлину, которая взимается за факт обращения гражданина в судебные органы

Поговорим немного о финансовом управляющем.

ФЗ 476 обязывает лицо, которое желает объявить себя банкротом, нанять за свои деньги специалиста по подобным делам, имеющего соответствующие разрешительные лицензии на осуществление деятельности. Стоит это около 25 000 рублей (это фиксированная стоимость) и +7% от стоимости реализованного вашего имущества. Это, в общем, то нормативно закрепленные расценки.

И получается полная ерунда – вы за собственные деньги нанимаете человека, который напрямую заинтересован в том, чтобы найти максимально все ваше имущество, и продать его (об этом говорит наличие процентов в его гонораре). Зачем это сделано, понятно! Но подход к вопросу тех, кто разрабатывал закон, весьма оригинальный.

Для того чтобы запустить процедуру необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства обанкротившегося физического лица. К имеющейся заявке можно приложить ходатайство о том, чтобы отсрочить оплату услуг управляющего до момента завершения судебного процесса, а так же все прочие бумаги, которые доказывают наличие у вас долгов, и вашу неспособность их погасить. Доказательства должны быть железобетонными, в противном случае вы получите неудовлетворительное решение суда.

Сроки, во время которых можно обратиться в судебные органы, ограничены и регламентируются законом. Для того чтобы подать заявку гражданин имеет всего один месяц в запасе с момента, когда он узнал о своем затруднительном финансовом состоянии.

Документы передаются любым удобным способом: лично, отправляются на электронную почту или же заказным письмом.

Если физическое лицо не соответствует основным признакам банкрота или не имеет доказательств о своей неплатежеспособности, то суд имеет право отказать ему в удовлетворение иска.

В случае если заседания суда вынесет вердикт, что поданное заявление на объявление несостоятельности гражданина является обоснованным, то он назначит по отношению к вам процесс реструктуризации долга, или реализации имеющегося в собственности имущества, или предложит заключить мировое соглашение со своим кредиторам (на определенных договорных условиях).

В случае принятия решения о реструктуризации, гражданину будет назначен график, по которому он должен будет совершать выплаты просроченных кредитов. График рассчитывается на период в три года. Для того, чтобы перейти к данному этапу банкрот обязан доказать суду то, что он владеет достаточным ежемесячным доходом, который поможет ему выполнить свои обязательства уже на новых условиях.

Если гражданин не имеет возможности исполнить обязательства с учетом нового снисходительного графика, то он официально получает статус банкрота, а управляющий в свою очередь приступает к поиску и реализации имущества. На данном этапе будет проводиться процесс описи и оценки найденной собственности, после чего оно продается с молотка на открытых торгах.

Если банкрот выражает свое несогласие с оценкой и ее результатами, то он имеет право привлечь независимого эксперта, который сделает переоценку. Однако в принципе и сам управляющий не будет заинтересован в том, чтобы имущество продавалось по заниженной цене, так как получает процент с продаж, поэтому нет повода привлекать иного эксперта.

В процессе разбирательств с имуществом банкрота управляющий занимается анализом сделок клиента, которые проводились за три предыдущих года. В случае если некоторые из них ему покажутся подозрительными, он проведет процесс аннуляции сделки (имеет на это полное право), после чего собственность будет возвращена в общую конкурсную массу. Практически наверняка будут аннулированы дарения, а также сделки по продаже имущества близким родственникам должника.

Период реализации не должен превышать полугодового срока. После того как конкурсная масса будет сформирована, начинается этап удовлетворения требований кредиторов. По итогу торгов управляющий должен отчитаться в суде о результатах погашения долгов, если все всех устраивает, судебный процесс завершается. Неисполненные обязательства банкрота, которые не были погашены деньгами от реализованной собственности, списываются.

Ну, а теперь самое интересное – сколько стоит банкротство физического лица по кредитам?

На первый взгляд закон предусматривает совершенно не высокие расходы на проведение процедуры, однако за последние 2 года стало понятно, что должник, который решил объявить о своем банкротстве, должен 7 раз подумать прежде, чем пойти на этот шаг, поскольку трат будет много.

Даже по-закону вам придется заплатить за:

оценку имущества (оценочное бюро берет деньги согласно базовому тарифу + 1% от оценочной стоимости объектов имущества)
нотариальное заверение некоторых бумаг для суда
госпошлина – 300 рублей за подачу заявления в суд
работа финансового управляющего (25 тысяч рублей + 7% от суммы, вырученной от продажи вашей собственности)
услуги профессионального юриста (если он вам понадобится)
мелкие почтовые и транспортные расходы
прочее

Однако практика показала, что 25000 рублей – это слабая нажива для финансового управляющего и его конторы. Они хотят больше. Вследствие этого, если специалист понимает, что ваше имущество стоит 2 копейки, он за дело просто не возьмется. В итоге стоимость его работы может составлять и 300 000 рублей и 500 000 рублей. Не слабо?! А как вы хотели! Каждому в России надо же как то вертеться, семью кормить!

Последствия объявления себя банкротом

Думаем, с самого начала статьи вам было понятно, что все не так просто с банкротством физических лиц по кредитам, а когда мы дошли до раздела «стоимость» вы сами для себя сделали нужный вывод.

Однако, это не все – добавим еще одну ложку дегтя! За то, что вас признали неплатежеспособным по решению суда, к вам, как к единице экономики, на протяжении нескольких лет будет применяться некоторое количество санкций, как наказание за то, что вы не справились со своими обязательствами.

Во-первых , физические лица, которые решили «схитрить», спрятать свое имущество, как в одиночку, так и с привлечением соучастников, могут получить до 6 лет тюрьмы. Специально для этого в УК РФ были внесены соответствующие законодательные поправки.

Во-вторых , абсолютно большая часть вашего имущества, за исключением, может быть, чайника (список того, что нельзя продавать, достаточно мал) будет реализовано в ходе процесса банкротства. То есть сначала считайте, сколько вы должны, а потом, что у вас могут забрать за долги, и что вы от этого выиграете в итоге.

В-третьих , в течение 5 лет после того, как решение суда вступит в силу, у человека будет плохая кредитная история, а значит взять кредит или быстрый займ не получится. И в дальнейшем встанет большой вопрос, что у вас будет записано в КИ.

В-четвертых , в течение 3-х лет, для того, чтобы купить имущество, ценные бумаги или провести крупную сделку, нужно получить сначала на то разрешение своего финансового управляющего.

В-пятых , в течение 3-х лет банкрот не сможет открывать и управлять юридическими лицами, его не возьмут на государственную службу.

В-шестых , в течение 6 месяцев, в процессе банкротства гражданин не имеет право выезжать за границу (в редких случаях покидать пределы города), а также лишается права на управление имуществом. Активные сделки и операции будут заморожены, а проведенные незадолго до этого, будут тщательно проанализированы. Если эксперт засомневается в юридической чистоте некоторых из них, то он может аннулировать (расторгнуть) их в принудительном порядке.

В-седьмых , повторную процедуру признания себя несостоятельным можно пройти не раньше, чем через 5 лет.

В-восьмых , суд может признать вас банкротом, но не списать долги – такие судебные прецеденты уже есть и в большом количестве. Это происходит по одной причине – ваша ситуация не вызывает доверия (вы обманули своих кредиторов, когда брали деньги в долг, и все в таком роде).

В-девятых , расходы на процедуру будут очень высокими, не 20 000 и не 50 000 рублей, а гораздо больше. И в основном все они пойдут на оплату услуг финансового управляющего (от 250 000 рублей и больше). Подумайте, а ваши долги больше суммы предстоящих трат, или нет. Стоит игра свеч? Особенно в виду того, что суд вам может отказать!

В-десятых , информация о вас, как о банкроте, будет отображена во множестве общедоступных баз данных. А это вам надо? Вы, что, завтра залезете на печь и прекратите жить? Вы, ведь и дальше будете вести какую-то жизнедеятельность, менять работы, совершать сделки, общаться с контрагентами. А они все и всегда будут видеть, что вам доверять не стоит.

Как объявить себя банкротом перед банком и не платить кредит — практика и экспертные советы по признанию физического лица банкротом

Привет всем, кто посетил наш сайт!

На связи с читателями Денис Кудерин.

Статья, которую мы предлагаем вашему вниманию, открывает важную и обширную юридическую тематику – банкротство.

Данная публикация расскажет о том, как физическому лицу объявить себя банкротом.

1. Можно ли объявить себя банкротом и отказаться от долгов – юридический аспект вопроса

Банкротство юридических компаний практикуется в РФ уже давно, а вот банкротство физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) стало реальностью только в октябре 2015 года.

До этого в течение 10 лет законопроект обсуждался законодательными органами и вызывал у населения множество вопросов.

Первоначальный вариант был принят ещё в 14 году, но закон задержался с вступлением в силу из-за внесения в текст ряда важных поправок.

Кроме того, в 2014 году арбитражный суд РФ был просто не готов принять от населения предполагаемое количество заявлений о финансовой несостоятельности физических лиц.

Итог: с 01.10.2015 статус банкрота вправе получить не только юридические лица, но и рядовые граждане. Данное нововведение призвано помочь людям, попавшим в затруднительные финансовые обстоятельства и уставшим от преследований коллекторов. Это своего рода шанс начать жизнь «с чистого листа».

В данной статье мы разберёмся во всех особенностях и нюансах процедуры личного банкротства и выясним, какие трудности и подводные камни ожидают тех, кто желает списать свои долги.

На портале есть более подробная статья о банкротстве и его механизмах.

Актуальность принятия закона о банкротстве

Недвижимость, автомобили, айфоны последнего поколения, телевизоры – все эти полезные и дорогие вещи можно взять в кредит.

Процедура оформления займов (особенно потребительских) максимально упростилась: сегодня внушительную сумму в финансовых учреждениях можно взять «по двум документам».

С одной стороны, с кредитами покупательская способность граждан растёт, но с другой – как отдавать долги, когда финансов, чтобы расплатиться, просто-напросто не хватает?

Статистические данные неутешительны:

около 15 млн. россиян имеют по 2 и больше займа (это каждый 10 житель страны);
в первой половине 2015 зафиксирован рекордный рост уровня просроченных долгов – он достиг 17%;
сумма просрочек равна 35 млрд. рублей.

О чем говорят приведенные выше показатели? Примерно каждый пятый заёмщик не платит по кредитам вовремя. И это не только долги по ипотечным займам, но и задолженности по автокредитам и обычным потребительским займам.

Стремление повысить уровень жизни – это похвально и вполне естественно, но далеко не все граждане умеют соотносить уровень своих потребностей со своими возможностями.

Другими словами, значительная часть населения РФ не знакома с азами финансовой грамотности. А именно – с главным финансовым законом: прежде чем взять на себя долговые обязательства, тщательно просчитайте все возможные риски и оцените реальный уровень своих доходов.

Итоги такой безответственности весьма печальны – доходы не покрывают долговых обязательств, начисляются штрафы и пени, долги продолжают расти в геометрической прогрессии.

На фоне кризиса потребительская лихорадка пошла на спад, но старые долги остаются в силе. Число людей, утративших контроль над своими финансовыми делами, достигло критической отметки.

Именно по этой причине правительство РФ решило пойти по пути цивилизованных европейских стран, где банкротство физлиц практикуется не одно десятилетие.

По банкротству физических лиц и ИП на сайте есть более развернутый материал.

Что даёт право на банкротство

Федеральный закон о банкротстве закрепляет за гражданином с долгами свыше 500 000 рублей и не имеющим дохода и возможности для погашения долга, обратиться в судебные инстанции для признания банкротства.

В качестве альтернативы банкротству возможны 2 варианта:

заключение мирового соглашения;
реструктуризация долга.

Закон распространяется также на граждан, обладающих статусом индивидуального предпринимателя.

Обратиться с заявлением о признании банкротства может и сам должник, и кредитная организация, которой он должен.

2. Условия признания банкротства

Современное развитие маркетинга и продвинутые технологии продаж позволяют уже не просто удовлетворить потребительский спрос на 100%, но и заставить покупателя желать и покупать тот продукт, который ему вообще не нужен.

Если денег на покупку не хватает, на помощь приходят банки и кредитные компании, выдавая финансы в долг практически всем желающим. Процентные ставки по потребительским кредитам традиционно высоки в РФ даже с учетом ежегодной инфляции.

Итог – миллионы россиян живут с долгами, приобретая одни кредиты, чтобы погасить другие. Ситуация неутешительная, особенно если принять во внимание факт, что реальные доходы населения в последние годы существенно снизились.

Если вы набрали долгов выше своих возможностей и уже не в состоянии контролировать свои финансовые дела, с осени 2015 года у вас есть право официально стать банкротом.

Дела о банкротстве физлиц (обычных граждан и индивидуальных предпринимателей) рассматриваются арбитражным судом.

Ещё немного статистики

На текущий момент в делах по поводу банкротства задействовано 580 000 россиян. Это примерно 1,5% от общего количества заёмщиков.

Ещё 6,5 млн. российских кредитополучателей не платят по счетам больше 90 дней. Они тоже могут воспользоваться законным правом и облегчить своё финансовое положение.

Человек может быть признан несостоятельным (банкротом) в следующих случаях:

если сумма долга по ипотечным, потребительским кредитам, коммунальным услугам и прочим обязательствам более 500 тыс. руб.(для юридических лиц, представителей малого и среднего бизнеса, сумма – 300 000);
если выплаты просрочены более чем на 3 месяца;
если гражданин не является платежеспособным.

Уточним, что понимается под неплатежеспособностью. В юридическом смысле – это финансовый статус человека, наступающий, когда после внесения регулярных платежей по кредитам у него на руках остаётся денег ниже прожиточного минимума.

Кто вправе объявить себя банкротом

Говоря простыми словами, банкротство – это когда должнику нечем платить по счетам, и это доказано независимыми экспертами.

Объявить себя банкротом перед банками могут и физические, и юридические лица.

Помимо должников, право инициировать процедуру имеют сами кредиторы. Финансовые или другие учреждения, которым не платят долги, прибегают к такой практике, когда подозревают, что клиент фактически может платить, но по каким-то причинам не желает этого делать.

В теории обратиться с заявлением о признании банкротства можно даже в отношении умершего должника. Это имеет значение, если в наследство от родственника остались одни долги.

О том, как оформляется банкротство юридических лиц, есть отдельная статья.

Кто принимает решение

Окончательное решение о признании (или не признании) физлица банкротом принимает арбитражный суд. Представители этой организации должны подтвердить доказательства банкротства или объявить об отсутствии таковых.

Другими словами, если вы обратились в суд по поводу объявления себя финансово несостоятельным, это ещё нужно будет доказать.

Причины невыплат долга могут быть самые разные – объективные, субъективные, метафизические, но не все они могут удовлетворить суд.

Объективные причины – это внешние факторы, которые непосредственно влияют на платежеспособность и не зависят от должника. Например – экономический кризис в стране. Субъективные касаются обстоятельств жизни должника – он был уволен, заболел, потерял деньги в результате краха предпринимательской деятельности.

Лицо, признанное банкротом, в течение ближайших 5 лет не может заключать договоры займа без упоминания своего статуса. А это значит, влезть в новые долги у человека вряд ли получится.

3. Как объявить себя банкротом – порядок действий

Итак, какие действия следует предпринять человеку, который решил стать банкротом и сбросить долговое ярмо?

Для начала следует предуведомить читателей, что избавиться от долгов не так просто. Даже если банкротство официально признано и вступило в силу, платить по счетам тем или иным способом все равно придётся, пока у человека есть недвижимое и движимое имущество.

Драгоценности, предметы роскоши и прочие дорогие вещи должника-банкрота реализуются на открытых торгах. Правда, единственное жильё у человека никто не отнимет.

Так что не стоит думать, что банкротство – это безболезненное и успешное решение долговой проблемы. Скорее, это лишь отсрочка приговора и способ избавиться от психологического груза и давления со стороны коллекторов.

Теперь сам алгоритм действий пошагово.

Шаг 1. Подготовка документов

Перед обращением в арбитражный суд необходимо подготовить внушительный пакет документов.

Помимо заявления о признании банкротства, вам понадобятся следующие бумаги:

После сбора полного пакета бумаг и составления заявления на официальном бланке можно обращаться в суд.

Шаг 2. Обращение в арбитражный суд

Задача суда – доказать или подтвердить, что гражданин, ходатайствующий о признании себя финансово несостоятельным, действительно не способен платить по счетам (ввиду отсутствия необходимого дохода или в связи с неблагоприятными жизненными обстоятельствами).

Представители судебных органов должны проверить, обоснованно или нет желание гражданина получить статус банкрота.

Суд выяснит, не совершал ли заявитель за последние несколько лет крупных финансовых сделок, не дарил ли племяннику по линии жены автомобиля или загородного коттеджа, не переоформлял ли на кого-нибудь свои банковские счета.

Попытки утаить наличие собственности или обмануть суд на любом этапе процесса влечет за собой ответственность в виде штрафов и даже лишения свободы.

Шаг 3. Арест имущества и назначение финансового управляющего

При открытии делопроизводства по делу признания физлица несостоятельным суд первым делом налагает арест на имущество должника и назначает финансового управляющего.

Последний берёт на себя следующие функции:

контроль финансового состояния должника;
общение с кредиторами;
составление плана реструктуризации долга (если это приемлемо);
оценка и реализация имущества в случае признания банкротства.

Другими словами, управляющий распоряжается имуществом должника. Любые сделки, совершенные без участия финансового контролёра, считаются недействительными.

Этот человек работает небескорыстно – у него фиксированный размер вознаграждения за труды (от 10 до 25 тыс. руб.) + 2% от размера удовлетворенных требований кредитных компаний.

В случае, если банкротом объявляет себя юридическое лицо, управление активами предприятия также переходит в руки уполномоченного представителя.

Итоговая таблица пошагового алгоритма:

4. Варианты судебных решений

На основании заявления о банкротстве арбитражным судом открывается и ведётся дело с участием самого должника, кредиторов и финансового управляющего.

Суд может вынести три варианта решений:

заключение мирового соглашения;
реструктуризация;
признание лица банкротом и реализация имущества на торгах.

Соглашение на мирных условиях заключается в том случае, если стороны договорились о компромиссном решении своих финансовых споров.

Гражданин Петров (пенсионер преклонного возраста) должен местной МФО внушительную сумму денег, набежавшую с процентов. Кредитная организация соглашается закрыть кредит за половину суммы долга в виде единовременной выплаты.

Мирное соглашение – хороший вариант для должника, но, к сожалению, далеко не всего дела о банкротстве имеют такой исход.

Другие варианты – реструктуризация и реализация имущества.

Реструктуризация долгов

Проанализировав долги заявителя, финансовый управляющий связывается с кредиторами и предлагает им новый план погашения задолженности.

Данная процедура именуется реструктуризацией. Она представляет собой своего рода санацию (оздоровление) финансового состояния должника. План мероприятий разрабатывается совместно должником, кредитором и управляющим.

Задача реструктуризации – восстановить платежеспособность субъекта, хотя бы частично.

Существует несколько способов сделать это:

Уменьшить ежемесячные суммы задолженности.
Увеличить сроки выплаты долга.
Добиться отсрочки – объявить для должника кредитные каникулы.

Для должника такие меры – несомненный плюс, поскольку штрафы и пени после реструктуризации не начисляются. Не страдают и кредиторы – свои активы они рано или поздно все равно вернут.

На реализацию плана, составленного финансовым управляющим, отводится до 3 лет. В течение этого времени арест с имущества снимается, но юридические права должника остаются ограниченными.

Ему не разрешено вносить имущество в уставные капиталы финансовых компаний, приобретать доли в бизнесе, проводить безвозмездные сделки. Вообще все крупные финансовые операции придётся согласовывать с финансовым управленцем.

Рассчитывать на реструктуризацию может не каждый должник. Такой способ возможен, когда у гражданина имеется какой-либо доход, которого хватает на уплату пересмотренной суммы долга и проживание.

Другой вариант решения судебных органов – объявление о банкротстве гражданина.

Итак, суд признал вас банкротом. Что дальше?

А дальше происходит следующее. В течение полугода имущество должника распродаётся на открытых торгах, а весь доход от таких продаж поступает в пользу кредитора.

При необходимости реализуются даже доли в общем имуществе гражданина. Например, кредиторы вправе потребовать от должника выделить долю в квартире, нажитой супругами в браке.

Правда, никто не вправе забрать у гражданина его единственное жильё, если только оно не оформлено в ипотеку и не выступает залогом.

земельные участки, на которых расположено единственное жильё должника;
предметы домашнего обихода, личные вещи;
продукты питания;
топливо, которое необходимо должнику и членам его семьи для обогрева помещения;
домашние животные и скот;
государственные награды;
призы и выигрыши, находящиеся в официальной собственности.

До окончания реализации имущества любые сделки с арестованными вещами запрещены. До конца процедуры должникам нельзя покидать страну.

5. Каковы последствия признания себя банкротом

Пять лет после признания банкротом гражданин не может быть заявлен финансово несостоятельным ещё раз. Три года лицо не имеет права участвовать в управлении юридическими компаниями.

Не стоит полагать, что получив статус банкрота, человек полностью освобождается от денежных обязательств. Платить алименты или взыскания за моральный и физический ущерб ему все равно придётся.

Председатель московского арбитражного суда А.Кравцов считает, что прибегать к процедуре банкротства стоит только в самых крайних случаях. Когда исправить ситуацию другими методами за короткий промежуток времени невозможно.

Банкротство лишает гражданина множества прав – начиная от невозможности заниматься предпринимательством и заканчивая ограничениями на передвижения. Кроме того, статус банкрота отражается на кредитной истории.

Иначе говоря, банкротство похоже на черную метку, которая ставит крест на кредитной истории. Да и работодатели относятся к человеку с банкротством настороженно – человек, настолько запутавшийся в долгах, вряд ли будет ответственным работником.

6. Профессиональная юридическая помощь гражданам

Сложно разобраться во всех нюансах и тонкостях банкротства самостоятельно. Чтобы добиться наиболее выгодного для себя решения суда, стоит воспользоваться профессиональной помощью компаний, занимающихся вопросами банкротства юридических и физлиц.

Лидерами в этой сфере признаны следующие организации:

«Всероссийская служба по банкротству» – компания с сетью филиалов в РФ и головным офисом в Москве. Компания консультирует своих клиентов онлайн. Обращайтесь сюда, если оперативно хотите решить свои вопросы с банкротством.

«STOP collection» — фирма имеет собственных арбитражных управляющих в штате и предлагает оптимальный вариант полного решения проблем. Организация уже давно работает на рынке, можете смело пользоваться ее услугами.

«Национальный центр Банкротств» — компания работает во всех регионах, помогает собрать документы, правильно оформить заявление и добиться нужного результата. Здесь вам без проблем помогут квалифицированные юристы.

«Адвокатская консультация» — помогает списать все долги в законном порядке. Как видно из названия, сначала проконсультируйтесь по своим вопросам, а уже затем заказывайте платные услуги. Это надежная компания, проверено!

«Легартис» — Центр Правовой Поддержки – консультации и помощь юриста по всем аспектам банкротства. Сотрудники фирмы вникнут в вашу проблему и найдут решение даже в сложных и нестандартных ситуациях.

Для закрепления темы – смотрите полезное видео по теме банкротства:

Итак, банкротство – сложная и весьма неоднозначная процедура. Пользоваться правом объявления себя банкротом стоит лишь в действительно сложных ситуациях, когда других путей решения вопроса нет.

Прежде чем обращаться суд, стоит несколько раз подумать о последствиях такого шага. А ещё лучше – думать на стадии взятия на себя непосильных кредитных обязательств.

Команда журнала «ХитёрБобёр» желает читателям денежного благополучия и успехов в их финансовых делах. Ждём оценок, замечаний и комментариев к теме статьи.

Заявление о банкротстве

Дела о несостоятельности юридических и физических лиц рассматриваются арбитражным судом по месту регистрации или прописки субъектов. Общий порядок рассмотрения учитывает нюансы, оговоренные Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года и Федеральным законом №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года соответственно специфике нормативных актов и законодательно установленному кругу лиц, на которых распространяется действие Законов. Началом процедуры банкротства считается подача заявления о признании несостоятельности (банкротства) лица с момента принятие данного заявления арбитрами.

Обязательные условия при подаче заявления

Основанием для составления и подачи искового заявления в суд служат законодательно установленные признаки банкротства. Обязательным считается наличие следующих обстоятельств:

Долговой минимум :
- для компаний, предприятий, ООО и иных юридических лиц (исключая кредитные организации) – сто тысяч рублей;
- для физических лиц (индивидуальных предпринимателей, граждан, фермерских хозяйств) – десять тысяч рублей;
- для кредитных организаций (в том числе банков) – 1000 МРОТ.
Просрочка по погашению задолженности кредиторам и (или) по уплате обязательных платежей:
- для кредитных организаций – 14 и более дней;
- для иных юридических лиц, ИП, ООО, граждан и прочих – 3 месяца и более.

При наличии данных условий составляется заявление о банкротстве должника.

Лица, обладающие правом обратиться в суд

Обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании несостоятельности (банкротства) должника обладают:

должник (в случае невозможности по каким-либо причинам погасить задолженность, он обязан добровольно подать заявление о признании его банкротом);

конкурсный кредитор или совместно группа кредиторов;

уполномоченные органы (налоговая инспекция, Банк России и т.д.).

Исковое заявление о несостоятельности (банкротстве) предприятий, ООО, ИП, физ.лиц и прочих субъектов, подаваемое непосредственно должником, содержит:

полное название суда, куда направляется данная бумага на рассмотрение;

сумма долговых обязательств перед кредиторами и размер задолженности по обязательным платежам, признаваемые должником;

указание причин, вследствие которых возникла задолженность и обоснование невозможности удовлетворения имеющихся денежных обязательств;

перечень имущества должника, подлежащего взысканию с целью погашения долга, и номера счетов в кредитных организациях.

Должник вправе приложить к заявлению план погашения задолженности.

Исковое заявление кредитора о банкротстве, в соответствии с образцом, содержит:

название суда-адресата, в который оно направляется;
полное название или Ф.И.О. должника и его адрес;
полное название или Ф.И.О. кредитора и его адрес;
сумма предъявляемых требований по денежным обязательствам, с указанием неустоек, процентов и прочего;
документальное подтверждение задолженности (накладные, счета и т.д.).

Перечень документов, прилагаемый к заявлению, оговаривается индивидуально.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Проведение процедуры банкротства осуществляется на основании решения и под контролем Арбитражного суда. Для обращения в суд требуется подтвердить наличие признаков несостоятельности лица. Право подачи заявления для начала процедуры несостоятельности имеют кредиторы, уполномоченные органы или должник – физическое лицо.

Регулируется процедура банкротства физических лиц Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротства)», далее – Закон № 127-ФЗ. Основная причина возникновения задолженности физических лиц – просрочка графика погашения одного или нескольких кредитов.

Проверка обоснованности для инициации банкротства

До принятия решения о начале процедуры несостоятельности суд определяет достаточность оснований. В случае отсутствия обоснованности принятия заявления в делопроизводство дело прекращается или остается без рассмотрения, о чем заявителю сообщается в письменном виде. Прекращение рассмотрения производится:

При удовлетворении иска после подачи заявления до даты проведения заседания.
При отсутствии у должника подтвержденных фактов неплатежеспособности.
В случае отсутствия у лица признаков несостоятельности.
При выявлении признаков преднамеренного банкротства.

Целью подачи фиктивных данных является признание неплатежеспособности при наличии достаточных средств для погашения долга. Представление заведомо ложных данных квалифицируется как административное правонарушения и влечет наложение штрафа до 3 тысяч рублей.

В случае доказательства наличия дохода и умысла его сокрытия в отношении лица может быть заведено уголовное дело.

Признаки несостоятельности

Для открытия процедуры в связи с просрочкой платежа по кредиту потребуется подтверждение совокупности оснований:

Наличие величины долга свыше 500 000 рублей. Сумма определяется по одному или по нескольким договорам.
Просрочка платежей составляет более 3 месяцев. Период исчисляется с момента наступления срока погашения обязательств.
Неспособность должника погасить обязательства в связи с отсутствием платежеспособности или ликвидного имущества.

Под неплатежеспособностью лица понимают ежемесячный остаток средств ниже прожиточного минимума после уплаты всех обязательных платежей.

Подача заявления об инициации банкротства в связи с просрочкой платежа по кредиту производится кредитором или физическим лицом. Кредитором может выступать группа лиц с суммированием общего размера долга.

Как подать на банкротство физическому лицу

Прием заявления от физического лица для признания несостоятельности производится при наличии условий, оговоренных в ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ – долга более 500 тысяч и просрочке более 3 месяцев. Дополнительные условия неплатежеспособности рассматриваются в процессе судебного заседания. В сумму долга включаются заимствованные средства и проценты, начисленные к уплате. Штрафные санкции, предъявленные банком, в задолженность не включаются.

При отсутствии возможности у физического лица погасить задолженность ему необходимо:

Заявление представляется с приложением документов, подтверждающих сумму долга, неплатежеспособность и другие сведения в соответствии с установленным перечнем. О том, какие документы требуется представить и как оформить банкротство физического лица по кредитам указано в ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

В составе приложений при обращении в суд физическое лицо представляет:

документы, указывающие на наличие долга и просрочки платежа. В составе форм включается договор, выписка из расчетного счета;
состав имущества, находящегося в личной или залоговой собственности с проведенной оценкой;
справка о суммах, полученных в течение предшествующих 3 лет;
перечень сделок, произведенных должником за последние 3 года;
документы, имеющие отношение к составу семьи – свидетельства, справки и прочие;
документы личного характера – постановки на учет в органах контроля (ИНН, СНИЛС и прочие);
справка о постановке на биржу труда, копия трудовой книжки;
прочие документы, подтверждающие право на проведение процедуры.

Список приложений указывается в заявлении. Приложения должны иметь актуальный срок составления.

Обращение в суд кредиторов осуществляется редко. Процедура банкротства невыгодна кредиторам. Обращение банков для признания гражданина несостоятельным производится при наличии сомнений в отсутствии сумм для погашения долга, при этом задолженность должна быть просужена. Если обращение в суд предпримет физическое лицо, кредиторы будут активно препятствовать признанию несостоятельности.

Процедура банкротства будет приостановлена в случаях:

Опротестования сделок купли-продажи, совершенные лицом в течение предшествующих 3 лет. Рассматриваются сделки, произведенные с недвижимостью, другим имуществом, финансовыми вложениями. Сделка может быть расторгнута при сопоставлении суммы реализации с рыночной ценой и подтверждением занижения стоимости предмета договора.
Опротестования операций по договорам дарения, мены и других типов соглашений, имеющих сомнительный характер.
Подтверждения наличия дополнительных доходов, не указанных лицом, претендующим на банкротство. Источником получения дохода может быть, например, сдача в аренду комнаты в собственном жилье. Учитываются доходы, полученные лицом и членами его семьи.

В случае признания судом дополнительных обстоятельств возникает возможность погашения кредита, что приводит к приостановке процедуры и заключению мирного соглашения.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

В процессе проведения банкротства законодательством (ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ) установлены следующие процедуры.

Этап характеризуется достижением соглашения между кредитором и должником. Соглашение может быть достигнуто в любом периоде проведения процедуры. Участие финансового управляющего в погашении задолженности не производится. В отношении должника производится упрощенная процедура с ее прекращением по достижении мирового соглашения. При нарушении договоренности процедура возобновляется.

Реструктуризация долгов

Решение Арбитражного суда о реструктуризации является оптимальной и наиболее удобной для исполнения стадии процедуры. Должнику назначается финансовый управляющий, сопровождающего процесс и контролирующего финансовые потоки. В качестве управляющего выступает лицо с высшим образованием, прохождением специальных курсов и зарегистрированным в реестре суда. В процессе проведения процедуры допускается смена управляющего по инициативе любой из сторон.

Принятие решения о реструктуризации имеет несомненные плюсы:

к исполнению принимаются только требования кредиторов, включенных в реестр;
в периоде не начисляются санкции, установленные по условиям договоров – пени, штрафы, неустойки;
исполнение решений судов, за исключением обязательных выплат первой очереди.

Не отменяют банкротство физических лиц алименты, выплата которых производится по исполнительным листам. Судом производится изыскание возможностей получения алиментов путем удержания из доходов или при продаже имущества на стадии реализации. В процессе банкротства сохраняются выплаты компенсаций морального вреда, ущерба, нанесенного здоровью физическому лицу и штрафы.

Этап является формой компромиссной договоренности между сторонами и представляет собой отсрочку наступления банкротства. Реструктуризация долга возможна при наличии условий:

существование у лица источника дохода, достаточного для покрытия сумм с рассрочкой платежа;
отсутствие судимости по экономическим преступлениям, не снятой по истечении положенного срока;
представления плана платежей, удовлетворяющего кредитора, должника и исполненного в соответствии с требованием законодательства, контроль за которым осуществляет суд;
отсутствие признания банкротства до истечения 5 лет.

Принятие решения о реструктуризации не позволяет отказаться от исполнения графика рассрочки платежей. Контроль за исполнением плана осуществляет назначенный судебным органом управляющий. Лицо, получившее рассрочку, совершает финансовые действия только с письменного согласия управляющего, в том числе:

реализацию и приобретение имущества (контролю подлежат активы в размере свыше 50 тысяч рублей);
проведение финансовых операций – переуступки долга, поручительства, получение займов;
осуществление сделок по договорам дарения;
внесение долей в уставный капитал.

План рассрочки разрабатывается на 3 года с возможностью досрочного его исполнения. Об исполнении плана финансовый управляющий представляет суду отчетность по установленным датам. В случае неисполнения плана в полном объеме по истечении периода или нарушения графика погашения процедура переходит ко второму этапу – реализации имущества.

Реализация имущества

На стадии реализации имущества производится продажа собственности должника с последующим покрытием части долга согласно очередности. Продаже подлежит любое имущество, за исключением малоценного и не представляемого к реализации. На этапе процедуры банкротства управление финансовыми делами полностью переходит к управляющему, включая:

право на проведение аукциона для продажи имущества;
распоряжение финансовыми потоками, денежными средствами на счетах, банковских картах;
определение сумм прожиточного минимума для семьи и имущества в распоряжение;
участие в финансовых делах от имени должника (например, в качестве учредителя организации), ведение которых ранее производилось должником.

До реализации имущества управляющим производится оценка собственности. Стоимость может быть оспорена кредиторами или должником. Стороны имеют право на привлечение независимого оценщика с оплатой услуг заинтересованной стороной. Удовлетворение требований кредиторов производится в порядке очередности с учетом суммы на жизнедеятельность должника, его семьи и погашения обязательных платежей.

Об окончании расчетов с кредиторами управляющий составляет отчет, предъявляемый Арбитражному суду. Последней выплатой производится выдача вознаграждения управляющему в размере 2% от суммы подтвержденной задолженности.

Последствия проведения процедуры банкротства

При всех положительных моментах процедура имеет значительные минусы, действующие в течение нескольких лет. Банкрот не имеет права:

заявлять о новом банкротстве в течение 5 лет;
занимать должности руководителей в течение 3 лет;
регистрировать ИП на протяжении года.

При подаче заявки на кредитование в течение 5 лет потребуется указывать прохождение процедуры банкротства. Шансы на получение нового займа или кредита ничтожны. Задолженность полностью погашается и списывается в процессе банкротства. После прохождения процедуры долги у лица отсутствуют.