Как написать заявление об отказе страховки по кредиту

» Банковские отношения 22 декабря 2024 года

Можно ли и как отказаться от страховки от кредита

В практике участились случаи, когда клиенту банка удается доказать, что страховка по кредиту была им навязана. Но все равно кредитные структуры продолжают активно предлагать выгодное для них страхование.

Но для заемщика чаще всего дополнительные расходы на страховой полис являются дополнительным бременем. Поэтому часто возникает вопрос: «Можно ли отказаться от страхования кредита?»

Возможен ли отказ от страховки по кредиту

По законодательным актам нашей страны, кредитозаемщик вправе отказаться от заключения страхового соглашения при оформлении потребительского займа.

Для успешности мероприятия ему необходимо осуществить его в течение 14 дней, если оформлялся кредит не на конкретные цели, и 30 дней, если соглашение было целевым. Но, чтобы осуществить данное ему право, заемщик должен полностью выплатить полученные средства. В таком случае происходит расторжение страхового договора не потому, что так пожелал страхователь, а потому, что закончилось действие обязательства, на которое распространялся полис.

Часто задается вопрос, можно ли отказаться от страхового соглашения, если заем выплачен не полностью. Нет однозначного ответа на поставленный вопрос.

Заключенное со страховщиком соглашение — это самостоятельная процедура. Она не имеет никакого отношения к кредитному договору и не может оказать на него какого-либо влияния. Это дает полное право кредитодержателю обратиться к страховщику с желанием расторгнуть договор.

Но чаще всего деньги за страховку переводятся целой суммой при оформлении кредитных отношений. А по закону страховая структура имеет право на самостоятельное решение по поводу возврата выплаченных средств. Естественно, что ни одна компания не откажется от полученных денег. Таким образом, в результате страховой договор расторгнут, а деньги возвратить не получилось.

Как отказаться от страховки при оформлении кредита? При процедуре подписания договора на ссуду с кредитной организацией заемщик может объявить ей о том, что отказывается приобретать страховой полис. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Чтобы отказаться от страхового соглашения следует действовать так:

Объявить представителю кредитного учреждения о своих намерениях.
Взять бланк на оформление заявления.
Написать заявку и подтвердить ее своей подписью.

Важно! При написании заявления можно сослаться на любую причину отказа от полиса. Но кредитная организация может не счесть ее убедительной. Поэтому в заявке стоит ссылаться на нормы закона, упомянув Гражданский кодекс, «Закон об административных правонарушениях» и «О защите прав потребителя».

Если кредитные отношения уже оформлены и финансы получены, то отказаться от обременительных выплат в виде страховки можно.

Для начала этой процедуры следует тщательно изучить договор:

найти там пункт, в котором сказано, что такая возможность предусмотрена;
обратить внимание на правомерность навязывания страхового полиса, ведь если будет выявлен обман клиента, то действовать дальше будет значительно легче.

Прекратить действие страхового полиса можно следующими способами:

Выплатить полученные средства раньше срока. Получить документ, подтверждающий это и, посетив страховщика, написать соответствующее заявление.
Обратиться в страховую компанию и если договор на получение займа не включает в себя никаких условий, то можно расторгнуть отношения со страховщиком досрочно.

Скачать для просмотра и печати:

Как написать заявление об отказе страховки по кредиту В законе «О защите прав потребителей» четко сформулировано, что запрещается ставить оформление одной услуги в зависимость от другой.

В данный период времени Центробанк обращает особое внимание на проведение таких попыток кредитными учреждениями. Поэтому в случае возникновения конфликта на почве навязывания полиса можно оповестить об этом Центробанк.

Внимание! Всем гражданам, имеющим намерение на заключение кредитных отношений, необходимо знать, что в нормах закона нашей страны оформление страховки является личным делом человека.

Любые методы, направленные на то, чтобы убедить заявителя на кредит приобрести полис, являются противозаконными.

Нюансы периода «охлаждения»

Как написать заявление об отказе страховки по кредиту Обязало кредитные структуры устанавливать период «охлаждения» Указание ЦБ РФ. По нормам, предусмотренным в данном указе, если заемщик в пятидневный период после подписания страхового соглашения откажется от него, то ему следует возвратить средства, уплаченные по договору, в таком объеме:

возврату подлежат 100% выплаченных денег, если соглашение не успело вступить в законную силу;
возврату подлежат все выплаченные средства, исключая из них сумму, которая рассчитывается и оплачивается за дни действия соглашения;
отказать в возвращении финансов можно только на основании наличия страхового случая, возникшего за время действия вышеупомянутого периода.

Кредитные организации вправе скорректировать время действия периода «охлаждения» и предложить своим кредитодержателям более привлекательные условия, чем те, что существуют в Указе ЦБ .

Банки стали активно пользоваться предоставленным им правом с целью дать заемщику время на размышление по поводу моментального отказа от страхового полиса.

Условия действия данного периода в разных банках могут существенно разниться, но они обязательно должны включать в себя:

Единственное, чем может это грозить клиенту, увеличение процентной ставки по кредитному соглашению. Но это допустимо лишь в случае наличия такого пункта в подписанном договоре.

Возможные пути отказа от страховки

Некоторые кредитные структуры сами объясняют претендентам на заем, что при условии внесения платежей по кредиту в указанные сроки в течение полугода, он может подать заявку на прекращение действия страховки.

Если банк не предложил кредитодержателю подобной схемы, то стоит действовать так:

Оформить отказ в кредитной организации. Необходимо посетить отделение, в котором был подписан договор на ссуду, и написать заявку на расторжение отношений со страховщиком и просьбой сделать перерасчет кредитной стоимости. Организации, которые стараются беречь свою репутацию, исполняют просьбу заемщика. Стоит обратить внимание на маленький нюанс, что наименьший срок действия полиса 6 мес. Поэтому провести расторжение соглашения ранее указанного периода не удастся. После прекращения действия полиса, на оставшуюся задолженность по займу, возможно начисление дополнительного процента.
Если кредитное учреждение отказывает в расторжении страхового соглашения, то следует действовать через судебные инстанции.

Документы для обращения в суд

Как написать заявление об отказе страховки по кредиту Для того чтобы оспорить отказ кредитной организации в расторжении страхового договора, необходимо подготовить такой комплект документации:

договор с банком на получение займа;
страховое соглашение, заключенное со страховщиком;
отказ кредитной структуры в письменном виде.

Если полис был навязан с помощью обмана, то есть кредитный менеджер сообщил, что страховка не нужна, а размер платежей увеличен на стоимость страховки и полис отсутствует на руках у заемщика, то стоит указать на этот факт в заявлении.

Также стоит подготовить для судебного разбирательства доказательство, что полис был навязан. Для этого можно отправиться в отделение банка и задать менеджеру, проводившему собеседование, вопрос, нужно ли страховаться, чтобы взять ссуду в банке.

В большинстве банковских организаций последует ответ, что без заключения страхового соглашения не будет оформление даже заявки на кредит. Можно записать разговор на диктофон и представить в суде в качестве доказательства.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Стоит ли обращаться к юристам

Как написать заявление об отказе страховки по кредиту Согласно статистическим данным более 3/4 судебных тяжб, связанных с навязыванием услуг страхования банковскими организациями, выигрывается заемщиками. Но это касается только потребительского кредитования.

Если речь идет о кредите, связанном с залоговым имуществом, особенно ипотечном кредитовании, то суд встает на сторону кредитодателя.

Если с момента подписания кредитного соглашения прошло не более 5 дней, то можно провести процедуру отказа от полиса и возврат, затраченных на него средств, самостоятельно, ведь никаких препятствий и отказов возникнуть не должно.

В случае когда кредитодержатель имеет намерение отказаться от страховки в более поздние сроки, то стоит обратиться за юридической помощью. При поддержке профессионала вероятность положительного исхода дела существенно повышается.

Отказ от страховки по кредиту, реальность или миф?

Практически каждый совершеннолетний житель нашей страны хотя бы раз обращался в банк за предоставлением кредита. Помимо необходимых денежных средств, финансовая организация «втюхивает» страховку, которую так же придется выплачивать клиенту. В случае попытки отказаться, банк может значительно поднимать процентную ставку, либо вовсе отказать в предоставлении необходимой суммы. Отказ от страховки по кредиту – реальность или миф? В сегодняшней статье попробуем подробно рассмотреть данный «наболевший» вопрос.

Как банку удается навязать страховку по кредиту?

Как написать заявление об отказе страховки по кредиту

Почему же происходит такая ситуация и как банку удается навязать страховку клиенту?

Мало кто из нас тщательно читают договор перед его подписанием;
Не многие клиенты знают, что от страховки по кредиту можно отказаться;
Некоторые сотрудники банка идут на явный обман (для прочтения дают «чистый» договор, а в момент подписания в него добавляют пункты страхового обязательства);
При отказе от страховки в кредите просто могут отказать;
Банк получает существенный процент от каждого страхового договора, поэтому всячески пытается его заключить;
Банк страхует себя от потери суммы взятого вами кредита (смерть, увольнение, потеря трудоспособности).

Иными словами – финансовой организации выгодно оформить страховку, с какой стороны не посмотреть, а платить за нее обязаны будем мы – обычные люди.

В каких случаях страхование по кредиту обязательно?

Банки обязаны включить страховку в договор по кредиту, если:

Ипотечное кредитование – в соответствии со статьей 31 Федерального Закона «Об ипотеке и залоге недвижимости» страховка обязана прописываться в пункте договора;
Обязаны страховаться займы, которые выдаются при залоге имущества (статья 343 ГК Российской Федерации, а также частью 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»).
При выдаче потребительского кредита финансовая организация вправе включить вам страховую сумму, руководствуясь частью 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите». Страховым случаем будет считаться летальный исход, увольнение с работы или трудоспособности.

Иными словами, банк наверняка включит вам сумму страховки в договор о займе, поэтому тщательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора, включая мелкий шрифт.

ФЗ РФ «О потребительском кредите» внёс существенные поправки, из которых следует, что если банк «навязывает» вам страховку, не относящуюся к списку обязательных (к примеру, потеря работы по независящим от вас причинам), то вы имеете право её не оформлять. Организация должна предложить вам альтернативный вариант выдачи необходимой суммы без страховки на приемлемых условиях.

Имейте в виду, что даже при согласии на страховку по кредиту вы имеете право выбирать организацию, а не соглашаться на ту, на которой настаивает финансовая организация, она может лишь озвучить вам определенные условия.

Как дорого стоит кредитная страховка?

Чтобы узнать, какую денежную сумму вы потеряете на страховке, вам достаточно ознакомиться с графиком выплат, который вам обязан предоставить сотрудник банка. Она прописана в отдельном столбце и включается в ежемесячный платеж по кредиту.

В самом низу столбца будет прописана полная сумма, которую вы внесете за весь срок пользования кредитом.

Некоторые специалисты финансовой сферы утверждают, что от страховки есть способ «отделаться», если вы рискнете просрочить очередной платеж по кредиту. Когда клиент вовремя не вносит положенную сумму, страховка аннулируется автоматически, следовательно, и сумма за нее включаться в договор по кредиту уже не будет. Через некоторое время вам необходимо будет подъехать в отделение банка, чтобы они распечатали вам новый график погашения по кредиту, уже без суммы страховки. Мало кто знает о подобной «уловке», так как финансовые и страховые компании не распространяются на данную тему.

Имеет ли клиент право отказаться от страховки по кредиту?

Указом ЦБРФ №3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (прошедшего регистрацию под номером 41072 от 12 декабря 2016 года), обязывает страховую компанию учесть возможность возврата клиенту денежных средств, оплаченных за страховку, если он аннулирует договор не позднее 5 дней с момента его подписания.

Страховая компания должна выплатить клиенту сумму страховки по договору не позднее десяти суток после ознакомления с его письменным обращением об отказе от страховки.

Финансовые организации стараются любыми путями обойти данный закон, чтобы выиграть даже минимальную сумму. Так, договор может вступить в силу уже со дня подписания, тогда, если даже вы написали заявление об отказе в установленный срок, то организация удержит проценты за эти несколько дней. Это объясняется тем, что услуга работала с момента подписания договора, и вы находились «под защитой» страховой компании.

Вы должны запомнить, что с 01 июня 2016 года есть возможность отказаться от страховки по кредитному договору.

Образец заявления на отказ от страховки

На официальных сайтах многих страховых организаций есть возможность скачать бланк заявления на расторжение страхового договора, но ни одна из них не вправе отказать, если вы заполните подобное заявление в свободной форме. Единственное условие, которое должно быть выполнено, это указание всей необходимой информации:

Паспортные данные (ксерокопия первой страницы и место регистрации);
Номер договора о страховке (копию необходимо приложить);
Причина отказа от страховки. Тут вы можете просто написать, что опираясь на Федеральный Закон, могу расторгнуть страховой договор в 5 пяти дней;
В конце заявления не забудьте указать дату, поставить вашу личную подпись с расшифровкой.

Возврат страховки после выплаты кредита

Вы должны знать о том, что когда кредит выплачен заблаговременно, страховой договор продолжает действовать.

Если вы направите письмо страховщику с просьбой вернуть переплаченные деньги по страховке, то он может пойти на встречу и выплатить сумму за оставшийся фактический срок по кредитному договору. Чаще всего страховые организации с большой неохотой расстаются с деньгами, поэтому вам попросту может прийти официальный отказ. Тогда вам остается собирать все необходимые документы и отправляться подавать исковое заявление в суд.

Если решение будет в вашу пользу, то организация выплатит вам остаток суммы по страховому договору, и вынуждена будет возместить судебные издержки.

Не редки случаи, когда условия страхового договора таковы, что необходимо внесение денежных средств за услуги организации один раз в год. В данной ситуации, если клиент раньше срока выплатили кредит, то он вправе отказаться от последующих услуг страховой организации и прекратить выплаты по данному договору.

Когда подобные условия не содержатся в договоре, то при заблаговременной выплате по кредиту, он просто аннулируется. В таком случае деньги за страховку не вернутся, так как вы якобы просто отказались от услуг компании.

Суммы, подлежащие возврату

Если страховая компания согласилась на прекращение договора и возмещение денежных средств, сразу настройтесь на тот факт, что вы получите меньше ожидаемой суммы. И это им сойдет с рук, в связи с тем, что законом не установлены какие – либо формулы или расчеты по возврату страховых сумм.

При преждевременном расторжении договора существует пункт, который допускает вычет денежных средств на расходы, понесенные компанией в процессе обслуживания вашего договора.

Многие не решаются оспорить полученную сумму, однако вы вправе запросить отчет о затратах, которые в основном ограничиваются комиссией для сотрудника и сопровождение данного документа.

Причины отказа в выплате страховки

Когда наступает страховой случай, прописанный в договоре, страховая компания и тут сможет найти лазейки, чтобы отказать клиенту в выплате страховой суммы:

Вы написали заявление позднее положенного срока (ровно месяц со дня наступления страхового случая, либо другой срок, который указан в договоре). Если у вас серьезные проблемы со здоровьем, и вы не в состоянии написать заявление страховщику, то необходимо предупредить их по телефону, обязательно уточнив и записав данные сотрудника, а так же его личный номер;
Вы допустили ошибку при составлении документа и забыли прописать следующие пункты:

- Номер договора и дата его заключения;
- Ваши личные данные;
- Дата возникновения страхового случая.

Вы не приложили документы, подтверждающие возникновение страхового случая.

Необходимые документы определяются исходя из возникшей ситуации. Так, если вы потеряли трудоспособность, то необходимо заключение врача, и подробная выписка из амбулаторной карты. Если клиент скончался, то нужно предоставить свидетельство о смерти и страховка выплачивается основному наследнику, либо иному лицу, который указан в договоре.

Перед подписанием кредитного договора, включающего страховку, необходимо прочитать весь документ досконально, и убедитесь в том, что присутствует информация о возможном досрочном расторжении. Если данной информации нет, то вы можете настоять, чтобы данный пункт включили в текст договора, и были указаны основания, на которых к вам вернется оставшаяся сумма страховки. Подобный договор рекомендуется заключить, если кредит оформляется на длительное время и возможны различные ситуации.

Если закрыли кредит раньше времени, то направляйте заявления в страховую компанию и настаивайте на том, чтобы вам вернули остаток по страховке.

Когда страховщик выплатил вам лишь часть положенной суммы, то необходимо направить ей письменную претензию. Если ответ будет отрицательным, или не придет вовсе, то вы вправе направить иск в суд.

Отказ от страховки по кредиту

◔ Время чтения 18 мин.

Нет времени вникать? Тогда вам ⇨сюда⇦.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от страховки можно. Сделать это можно как до, так и после получения кредита. Разница состоит в том, что отказ от страховки до и после получения кредита возможен по различным юридическим основаниям, которые будут рассмотрены в этой статье.

Банк не вправе навязывать вам приобретение страховки жизни, утраты трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора.

Запрет на навязывание дополнительных услуг за плату прямо установлен ст.16 Закона о защите прав потребителей.

ст.16 Закона о защите прав потребителей

Наша судебная практика это подтверждает.

Вот пример выигранного нами дела, когда мы доказали факт навязывания страховки, хотя в кредитном договоре прямо не было указано на обязанность заемщика заключить договор страхования Как написать заявление об отказе страховки по кредиту

В п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 сделан вывод о том, что заемщик должен иметь возможность получить кредит и без страховки.

п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146

Заключение договора страхования при заключении кредитного договора:

не является обязательным для заемщика
никак не должно влиять на условия кредитного договора
отказаться от страховки можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита

Поэтому заемщик вправе потребовать:

Заключения кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования
Выдачи кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка
Возврата денег за страховку и изменения банком графика платежей (без учета суммы страховой премии и процентов банка на нее) в случае, если при получении кредита страховка была навязана
Отказа от договора страхования и возврата у страховой компании суммы страховой премии в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У
Отказа от страховки по иным правовым основаниям при их наличии, например, при наличии признаков незаключенности или недействительности договора страхования

Как отказаться от страховки (инструкция)

В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.

Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:

с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки

① При отказе от страховки до получения кредита:

С предложением банку об изменении условий кредитного договора ⇨скачать doc.⇦
С требованием о получении кредита с более низкой процентной ⇨скачать doc.⇦

② При отказе от страховки после получения кредита:

Отказ от договора страхования в «период охлаждения» ⇨скачать doc.⇦
Отказ от договора страхования после «периода охлаждения» ⇨скачать doc.⇦
Отказ от навязанной страховки ⇨скачать doc.⇦

законные основания для отказа до получения кредита
законные основания для отказа после получения кредита

Заявление с отказом от страховки по соответствующим правовым основаниям необходимо составить в трех экземплярах:

Один экземпляр вручается уполномоченному сотруднику банка или страховой компании, в зависимости от того, кому адресовано ваше требование
На втором экземпляре такой сотрудник должен указать свою должность, расписаться с расшифровкой подписи, проставить дату принятия от вас отказа
Третий экземпляр нужно направить ценным почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу лица, которому адресован отказ.

Посмотрите образец заполнения описи вложения в ценное письмо с отказом от страховки Как написать заявление об отказе страховки по кредиту

«Наименование предметов» в описи зависит от содержания вашего отказа. Если это заявление с предложением банку об изменении условий кредитного договора, значит в описи так и следует написать: «Предложение об изменении условий кредитного договора».

Опись вложения заполняется в двух идентичных экземплярах. Заклеивать конверт до отправки письма не нужно. Письмо, заполненный конверт и два экземпляра описи нужно отдать работнику почты. Один экземпляр описи вложения вам вернут с круглым штампом с датой отправки и подписью работника почтового отделения.

А вот так заполняется уведомление о вручении:

Это лицевая сторона уведомления о вручении Как написать заявление об отказе страховки по кредиту Это оборотная сторона уведомления о вручении

После вручения письма страховой компании/банку, уведомление о вручении с соответствующей отметкой вернется вам по адресу, который вы укажете на его лицевой стороне.

Если вы составляете заявление об отказе от страховки самостоятельно, обращайте внимание на то, кому нужно адресовать такое заявление.

В зависимости от законных оснований для отказа от страховки, такое заявление может быть адресовано:

банку
страховой компании
третьим лицам, участвующим в схеме присоединения заемщика банком к ранее заключенному коллективному договору добровольного страхования.

Часто заемщики адресуют свои требования в банк, потому что кроме банка он никуда не ходил, все документы, в том числе и по страховке оформлялись сотрудником банка, следовательно, он думает, что и расторгать договор нужно в банке.

Например, если заемщик воспользуется правом на отказ от договора добровольного страхования в установленный пятидневный «период охлаждения» и направит соответствующее заявление в банк, а не страховщику, то срок будет пропущен.

Получается, что к страховщику заемщик в установленный срок не обращался, а банк не является страховщиком и по его обязательствам отвечать не обязан.

Возможность реализовать свое право на отказ в «период охлаждения» будет утрачена заемщиком, поскольку законом не предусмотрена возможность направления отказа от договора страховщику за пределами установленного пятидневного периода времени, либо восстановление пропущенного срока.

Процедура направления соответствующего заявления и его содержание являются ключевыми моментами отказа от страховки по кредиту. При рассмотрении спора судом эти обстоятельства являются существенными и от них в значительной степени зависит исход дела.

Не стоит рассчитывать, что, получив ваше заявление, банк или страховая компания сразу же удовлетворит ваше требование. С большей вероятностью этого как раз не произойдет.

Банки и страховые компании получают сотни таких же писем и если бы они всем, кто к ним обратится возвращали деньги за страховку, то не было бы смысла навязывать ее при выдаче кредита.

Пока не предъявлено исковое заявление в суд, заемщик, как правило, не представляет для банка никакой угрозы.

По статистике, из 10 человек, которые напишут претензию, в суд обратится 1-3 человека.

Банк/страховая понимает, что вы можете пойти в суд, а можете и не пойти, поэтому до обращения в суд вопрос с вами можно не решать.

Цель предъявления заявления об отказе от страховки – это зафиксировать определенное юридическое событие для последующего обращения с заявлением в суд, например, предложение банку изменить условия договора и исключить условие об обязательном заключении договора страхования, или о заключении договора без страховки, но с такой процентной ставкой, какая была бы при условии заключения договора страхования.

Если на ваш отказ от страховки от банка или страховой компании не последовало никакого ответа или реакции, либо вам прислали отказ в удовлетворении вашего требования – вам обязательно нужно посоветоваться с юристом как нужно действовать дальше.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае - заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

п.6 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 №146

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

п.6 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 №146

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

написать заявление с предложением об изменении соответствующего условия договора, предложив либо исключить его из текста договора, либо свою редакцию такого условия, не нарушающую права заемщика-потребителя и отправить такое заявление в банк.

Если не последовало положительной реакции от банка, то после заключения договора необходимо будет написать в банк аналогичное по содержанию заявление об изменении условия заключенного договора для соблюдения порядка, установленного ст.452 Гражданского кодекса РФ.

Если от банка последовал отказ, либо в течение 30 дней не последовало никакого ответа, можно подавать заявление в суд.

Пара слов про увеличение банками процентной ставки по кредиту в случае, когда заемщик отказывается от страховки.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

Есть судебная практика, когда суды признавали правомерность изменения банком процентной ставки по кредиту, однако, в этих делах не давалась правовая оценка кредитному договору как договору присоединения и наличию возможности заемщика повлиять на условия кредитного договора.

То есть при прочих одинаковых условиях двух таких кредитных договоров, процентная ставка по ним не может различаться и обуславливаться заключением заемщиком договора страхования.

если при заключении кредитного договора заемщику предлагается к заключению два договора с различной процентной ставкой, поставленной в зависимость от наличия или отсутствия заключенного договора страхования,
при этом условия кредитного договора не могут быть изменены заемщиком,

то заемщик вправе:

потребовать заключения кредитного договора без приобретения страховки с процентной ставкой, предлагаемой банком для заемщиков, заключающих договор страхования.

Образец заявления о заключения кредитного договора без приобретения страховки с пониженой процентной ставкой здесь.

Отказ от страховки после получения кредита

Как отказаться от страховки, когда кредит уже получен, все документы подписаны, в том числе и договор страхования.

Как правило, первая мысль у заемщика – это в качестве основания для отказа от страховки использовать тот факт, что заемщика обманули, что страховка была навязана представителем банка при получении кредита:

было сказано, что без нее кредит не будет одобрен,
либо будет очень высокая процентная ставка по кредиту,
либо, что от страховки можно в любой момент (или после внесения первого платежа по кредиту) отказаться.

Факт введения в заблуждение или обмана конечно является юридическим основанием для предъявления требования о признании сделки недействительной, но доказать факт такого обмана практически невозможно.

Банки, подстраиваясь под судебную практику, постоянно видоизменяют и совершенствуют условия договора (кредитного и договора добровольного страхования) таким образом, что доказать в суде обман, введение в заблуждение или навязывание дополнительной платной услуги – становится невозможно.

Если вам навязали страховку при получении кредита, то, скорее всего, если вы посмотрите кредитный договор и договор страхования, из их содержания будет следовать, что:

они между собой никак не связаны,
в кредитном договоре будет указано на отсутствие у вас обязанности дополнительно заключать какие-либо договоры,
в договоре страхования будет указано, что, подписывая его, вы подтверждаете, что действуете добровольно и имели возможность отказаться от страховки.

По этой причине, для того, чтобы отказаться от страховки после получения кредита, необходимы другие и более весомые юридические основания.

Отказ от договора добровольного страхования в «период охлаждения» 5 дней согласно Указанию Банка России № 3854-У.
Отказ от договора добровольного страхования за пределами «периода охлаждения» в связи с неисполнением страховщиком обязанности установленной Указанием Банка России № 3854-У по предоставлению заемщику информации.
Оказание банком услуги по присоединению (включению) заемщика к ранее заключенному договору коллективного страхования, по которому заемщик не является страхователем, лишает заемщика прав, установленных Указанием Банка России № 3854-У.
Заемщик при вышеуказанной схеме страхования, не являясь страхователем все равно имеет законный интерес в осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая, поэтому вправе заявлять требования аналогично страхователю.
Отказ при наличии доказательств навязывания дополнительной финансовой услуги.
Возможность отказа предусмотрена заключенным договором с соответствующим перерасчетом суммы страховой премии, подлежащей возврату.
Недействительность или незаключенность договора по общеправовым основаниям.

Образцы заявлений об отказе от страховки

При отказе от страховки до получения кредита:

С предложением об изменении условий кредитного договора

(наименование, ОГРН банка)

(адрес для ответа)

(телефон для связи с вами)

об изменении условий договора

__. __. ____г. я обратился в ваш банк с целью заключения кредитного договора. Сотрудником банка мне был предложено заключить кредитный договор путем присоединения (принятия мной условий, изложенных в типовом тексте договора).

Однако, договор содержит некоторые обременительные для меня условия, с которыми я не могу согласиться. В частности, п.__ договора содержит условие о том, что обязательным условием заключения кредитного договора является заключение мной возмездного договора страхования от указанных рисков.

В соответствии с законодательством о защите прав потребителей (п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также разъяснениями, содержащимися в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146, заемщик должен иметь возможность заключить кредитный договор без условия о страховании указанных рисков.

На основании изложенного, предлагаю вам изменить условия заключаемого со мной кредитного договора путем исключения из договора п.__, обязывающего меня заключить возмездный договор страхования.

С требованием о получении кредита с более низкой процентной ставкой

(наименование, ОГРН банка)

(адрес для ответа)

(телефон для связи с вами)

об изменении условий договора

При этом, сотрудником банка было озвучено, что в случае заключения договора страхования жизни (иных рисков), процентная ставка по кредитному договору будет ниже, чем без заключения такого договора.

На основании изложенного, требую заключить со мной кредитный договор (указать основные условия договора: сумма займа, период предоставления займа и пр.) с процентной ставкой по кредиту в размере__ % годовых.

При отказе от страховки после получения кредита:

Отказ от договора страхования в «период охлаждения»

(наименование, ОГРН страховщика)

(адрес для ответа)

(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ

от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __. __.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Отказ от договора страхования после «периода охлаждения»

(наименование, ОГРН страховщика)

(адрес для ответа)

(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ

от договора добровольного страхования

Пунктами 1, 5, 6, 8 Указания обязанность по доведению информации за заемщика возложена на страховщика.

Однако, в нарушение указанных пунктов, такая информация до меня доведена не была, в связи с чем я не реализовал свое право на отказ от договора добровольного страхования в установленный срок.

наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = (А /В) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Отказ от навязанной страховки

(наименование, ОГРН страховщика/банка)

(адрес для ответа)

(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ

от навязанной банком страховки

Между мной и __________________ (укажите название банка) __.__.2017 был заключен кредитный договор №_________.

Согласно п. __ кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезни.

Для того, чтобы получить кредит, исходя из условий кредитного договора я при его оформлении был вынужден подписать и подать заявление на присоединение к договору комплексного коллективного добровольного страхования №____ от __.__.____ в качестве застрахованного лица, а также письменно дать банку поручение на перевод денежных средств в размере _____ руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования №____ от __.__.____ на счет ________________________, который выступает страхователем по договору страхования №____ от __.__.____.

Я был лишен реальной возможности отказаться от услуги страхования либо выбрать иного страховщика, банк не предоставил мне информацию о величине процентной ставки в случае отказа от данной услуги.

Все это в совокупности свидетельствует об отсутствии у меня права выбора при заключении кредитного договора в части приобретения либо отказа в приобретении услуги страхования.

Мне не было предложено не только альтернативной страховой компании, но также не была предложена возможность заключения кредитного договора без оформления полиса страхования жизни, так как оформление страхового полиса являлось обязательным условием предоставления банком кредита.

Учитывая мое намерение заключить только кредитный договор с банком для получения кредитных средств, отсутствие права выбора страховой компании для оформления полиса страхования жизни и отсутствие возможности получения кредита без оформления такого страхового полиса, можно сделать вывод об обусловленности приобретения кредитных средств, заключением договора страхования, в то время как я желал заключить только кредитный договор.

Настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Отказ от страховки по кредиту, ипотеке, автокредиту: образец заявления об отказе от страхования

Практически всегда, когда по кредиту у вас появляется страховка, от неё можно отказаться. Сразу отмечу, это может повлечь увеличение процентных ставок (читайте договор кредитования).

Впрочем, есть случаи, когда страховку отменить нельзя: это кредит, когда страхуется залоговое имущество (в том числе — автокредит и ипотека).

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854- У заставляет страховщика предусмотреть такие условия страхования, при которых страхующийся, в течении пяти дней может отказаться от добровольной страховки, в этом случае страховщик должен вернуть всю премию обратно страхующемуся при условии, что в период пяти рабочих дней не было страховых случаев.

Деньги страхующемуся обязаны вернуть в течении десяти дней. Если договор страхования не начал действовать, то средства вернут в полном размере. Если же договор в силу вступил, то страховая, часть премии заберет себе. Какая часть будет списана, зависит от того, на какой день из пяти было написано заявление.

Когда берешь кредит под «адекватный» процент практически всегда приходится заключать договор страхования. В этом случае, это выгодно и страховой компании (дополнительный клиент) и банку (банк хочет подстраховаться, что кредит будет выплачен).

Страхование жизни и здоровья в нашей стране является добровольным.

А статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» говорит о том, что при приобретении одного товара нельзя обязывать покупателя к приобретению второго.

Доказать принуждения клиента к заключению договора страхования для получения кредита не так уж и просто. Так как, чаще всего в договоре прописывается, что он заключен клиентом добровольно.

Еще один способ заставить клиента заключить договор страхования, при котором виновность банк доказать практически невозможно, это предоставить клиенту выбор. Банк предоставляет два варианта кредитования:

без страховки, но с повышенной процентной ставкой
и со страховкой, но с пониженной процентной ставкой.

Если вы выберете первое предложение, то кредит вам, скорее всего не одобрят, поэтому останется только второе предложение. И получается, что по факту, человек добровольно выбирает способ кредитования. А если заемщик от кредита не отказался, это значит что и договор страхования он заключил добровольно.

Если клиент банка досрочно гасит кредит, в этом случае страховой риск пропадает, а если страховой риск пропадает, то страховая компания при расторжении договора обязана вернуть часть премии. Почему часть? Потому что от премии отнимается часть средств за период длившейся до расторжения контракта клиентом.

Образец заявления на отказ от страховки

Порядок расторжения договора страхования обозначен в договоре страховки. Заявление можно составить в простой письменной форме на имя глава организации, филиала:

Начальнику Московского филиала банка Супербанк

Иванову Ивану ивановичу

Петрова Петра Петровича

Адрес, паспортные данные

Прошу вас прекратить выплату страховых взносов в компанию Навязываемстраховку по договору страхования номер 12345 от 1.10.2015.

Похожее заявление но уже о расторжении договора страхования надо написать и в страховую компанию.

Руководителю Московского филиала Навязываемстраховку

Страховому Геннадию Валентиновичу

Петрова Петра Петровича

Адрес, паспортные данные

Прошу вас расторгнуть договор страхования номер 12345 от 1.10.2015.

Как написать заявление об отказе страховки по кредиту

Давайте рассмотрим на примере страхования от потери работы. В основном, данная страховка распространяется только на случаи сокращения штата, ликвидации организации и потери трудоспособности заемщика. А если заемщик сам уволился или был уволен по статье, то в страховой выплате будет отказано. Получается, что выгода от такой страховки для заемщика весьма сомнительна.

2. При оформлении кредита заемщик не может выбрать Страховую Компанию на свое усмотрение. Получается, что страховка жизни и здоровья обойдется заемщику на порядок дешевле, если он просто оформит страховой полис в Страховой компании без участия Банка.

3. Как правило, согласие на участие в программе страховой защиты прописывается в заявлении анкете. А вот сам договор страхования и полис клиент может и не увидеть.

- В случае оформления ипотеки.

- В случае оформления автокредита.

- В случае оформления залогового кредита.

Все перечисленные случаи, относятся к страхованию залогового имущества. В соответствии с законом такая страховка является обязательной.

В остальных случаях, оформление страховки жизни, здоровья и от потери работы - необязательно, и не может быть навязана Банком, а также не может послужить отказом в кредите, если клиент добровольно отказывается от страховки. К сожалению, на деле Банки неохотно соблюдают это правило.

Тактика действий заемщика

Во-первых, внимательно читайте кредитный договор, и в особенности заявление-анкету. Во-вторых, не обращайте внимания на кредитного специалиста, который всячески будет уговаривать Вас согласиться на подключение страховки. В-третьих, найдя в договоре или заявлении-анкете пункты о страховке, собственноручно проставляйте отметки об отказе подключения программы страховой защиты.

1. Оформить письменный отказ от страховки в банке или страховой компании

Сначала, стоит узнать принимает кто решения по поводу отключения страховки - Банк или страховая компания? Если решение принимает Банк, то от страховки можно отделаться «малой кровью». В большинстве случаев, достаточно написать заявление на отключение программы страховой защиты. Для этого нужно посетить кредитный отдел банка, в котором был оформлен кредит. Напишите заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита.

Если вопрос отключения от программы страховой защиты решает Страховая компания, тоже придется писать заявление об отказе от страховки. Также необходимо будет сделать копии полисов и отправить их вместе с заявлением по адресу Страховой компании, причем отправлять желательно несколькими способами: по почте (заказное письмо с уведомлением), по e-mail, по факсу и курьерской службой. После чего ждем ответа от Страховой в течение 10 дней, и периодически позваниваем туда.

В соответствии с законом РФ договор со Страховой компанией считается расторгнутым со дня получения уведомления от клиента об отказе от программы страховой защиты.

Если в банке или страховой компании с Вами отказываются решать данный вопрос мирным путем, тогда стоит написать письменную претензию в данные организации!