Как написать заявление в мфо о невозможности платить
Как законно избавиться от микрозаймов, если платить нечем?
Несмотря на ужесточение нормативного регулирования сферы микрофинансирования, она по-прежнему остается высокорисковой и при этом создающей непомерно тяжелые финансовые условия для заемщиков. Конечно, никто не принуждает брать микрозаймы под ежедневные 1-3% и более. Но для многих людей это единственная возможность решить финансовый вопрос оперативно. Когда же становится очевидной невозможность вовремя вернуть заем, большинство начинает паниковать и на фоне этого перестает решать вопрос конструктивно. В результате – долг растет каждый день, а взятые когда-то 5-10 тысяч рублей вполне способны за считанное время превратиться в 50-100 тысяч рублей.
О том, как избавиться от микрозайма законно, нужно задумываться сразу же после определения, что гасить долг нечем и далее он будет только накапливаться. К этому моменту вряд ли набежит очень большая сумма, а значит, еще есть шанс выйти из долгов с наименьшими для себя потерями. Но даже если ситуация уже переросла в серьезную финансовую проблему, скажем, с пятью нулями, опускать руки все равно не стоит. Существует множество законных инструментов, во-первых, уменьшить сумму долга, во-вторых – добиться приемлемых для себя условий погашения оставшейся части.
Основные варианты избавления от микрозайма
Для начала стоит рассмотреть вопрос, что представляет собой долг по микрозайму и в какой части реально избавиться от него полностью.
Структура долга, как правило, следующая:
- Тело займа – та сумма, которую вы брали в долг.
- Проценты.
- Неустойка – пени и штрафы, начисляемые за просрочки.
От тела займа избавиться не получится. Его все равно придется вернуть, ведь эти деньги вы фактически получили. Даже если удастся признать договор недействительным.
А вот за снижение сумм неустойки и начисленных процентов вполне можно побороться, причем как в досудебном, так и судебном порядке.
Таким образом, стандартные варианты избавления от микрозайма нацелены на решение двух задач:
- Уменьшить объем долга настолько, насколько это возможно.
- Создать для себя приемлемые условия, чтобы в удобной и спокойной атмосфере рассчитаться по долгам.
Как это достигается? Возможные варианты:
Существуют и еще две модели поведения заемщиков-должников. Но их недостаток – необходимость иметь стальные нервы и безусловную уверенность в своих силах, быть готовым к возможному давлению со стороны МФО, их служб взыскания и коллекторов.
Эти модели можно определить следующим образом:
Та или иная модель поведения, ее содержание определяются должниками индивидуально, исходя из сложившейся ситуации. Многие должники одной МФО даже объединяются и действуют коллективно.
Учитывая особенности и цели применения проактивной и пассивной модели поведения, они, как правило, используются только при очень больших долгах – по аналогии с ситуациями, побуждающими обратиться к кредитным юристам и антиколлекторам для реализации специальных схем избавления от микрофинансовых долгов.
Если долг относительно небольшой и (или) все-таки есть возможность с ним рассчитаться при условии создания для этого приемлемых обстоятельств, то оптимальный вариант – договариваться с МФО.
Реструктуризация долга и иные соглашения с МФО
Сегодня большинство МФО готовы к рассмотрению предложений о реструктуризации долгов или пересмотру условий микрозайма для появления у должников возможности решить финансовую проблему самостоятельно.
- Уточните у МФО (его представителя) возможность продления займа. Такое предложение есть у подавляющего большинства сервисов онлайн-займов. Как правило, продление требует уплаты фиксированной суммы или процента от долга при сохранении прежних условий, но с отдалением срока возврата займа.
- Направьте в МФО письменное заявление с приложением документов, подтверждающих уважительную причину просрочки, с просьбой реструктурировать долг. Можно сформулировать свое предложение по этому поводу и привести убедительные аргументы в его пользу. А можно отдать его разработку на усмотрение МФО.
Если наблюдается просрочка, скорее всего, тут же поступит звонок из МФО. В рамках разговора можно обозначить свое видение урегулирования долгового вопроса. В ряде случаев через некоторое время, а иногда уже при первом разговоре, МФО самостоятельно предлагает тот или иной план реструктуризации долга.
Типовое исковое заявление к микрофинансовой организации
В судебный участок мирового судьи № 359
127473 г. Москва, 3-й Самотечный пер., д. 8
Почтовый адрес представителя
( просьба почту отправлять сюда)
Ответчик: ЗАО « Кредитный союз»
107031, г. Москва, ул. Покровка, д. 1/13/6, стр. 2, офис 35
Сумма иска: 59 883 руб.
о защите прав потребителя
4 мая 2012 г. между ФИО ( далее — Истец) и ЗАО « Кредитный союз» ( далее — Ответчик) был заключен договор займа ( далее — Договор), в соответствии с которым Истцу был предоставлен займ в размере 10 000 ( десяти тысяч) рублей. В соответствии с условиями договора до 25 мая 2012 г. Истец обязан был погасить сумму займа и проценты из расчета 2,5% в день, что составляет 15 250 ( пятнадцать тысяч двести пятьдесят) рублей. В случае нарушения обязательства в соответствии с п. 5.2. Договора Истец был обязан уплатить штраф в размере 3 000 ( трех тысяч) рублей, а также пеню в размере 4% от суммы займа за каждый день просрочки.
В связи с тяжелым материальным положением и сложившейся жизненной ситуацией Истцом была допущена просрочка по выплате займа.
Позже, Истцом, в счет погашения задолженности, были произведены следующие платежи:
8 августа 2012 г. – 10 000 ( десять тысяч) рублей
25 сентября 2012 – 20 000 ( двадцать тысяч) рублей
9 октября 2012 г. – 8 000 ( восемь тысяч) рублей
Итого: 38 000 ( тридцать восемь тысяч) рублей.
По состоянию на 31 октября 2012 г. Ответчиком был произведен расчет задолженности, который составил 114 630 ( сто четырнадцать тысяч шестьсот тридцать) рублей.
Считаю, что представленный расчет задолженности является некорректным.
Произведя собственные расчеты, согласно ст.319 ГК РФ, можно сделать вывод, что задолженность у Истца отсутствует, и более того, имеется переплата по займу в размере 19 316 ( девятнадцать тысяч триста шестнадцать) рублей 87 коп..
Сумма основного долга – 10 000 руб.
Процент за пользование займом – 5 250 руб.
Штраф за неисполнение обязательств по возврату – 3 000 руб.
5250 р – процент за пользование
3000 р. — штрафные санкции
( расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.)
Сумма задолженности 10000 руб. 0 коп.
Период просрочки с 26.05.2012 по 04.12.2012 : 189 ( дней)
Ставка рефинансирования: 8.25%
Проценты итого за период = (10000 ) * 189 * 8.25/36000 = 433 руб. 13 коп.
Итого: 18 683 руб. 13 коп.
Из представленных Ответчиком расчетов задолженности следует, что условия Договора, предусмотренные п.п. 4.2, 5.2, 7.1, противоречат законодательству Российской Федерации.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия Договора, предусмотренные п.п. 4.2; 5.2; 7.1 противоречат законодательству Российской Федерации и нарушают права Истца как потребителя по следующим основаниям :
1. Ответчиком была нарушена очередность списания денежных средств.
Статья 319 ГК РФ устанавливает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
На это однозначно указывает Президиум ВАС в Информационном письме №141 от 20.10.2010 г.
« Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства ( глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса ( например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным ( статья 168 ГК РФ)».
В п. 3 указанного письма говорится о том, что « если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику ( например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга )».
Данный вопрос имеет юридическое значение, поскольку в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Толкование ст. 319 ГК РФ было дано Конституционным Судом РФ, который указал, что « согласно статье 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
Как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства данное положение регламентирует лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств» ( Определение Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 №854-О-О « Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Есипенко Андрея Валерьевича на нарушение его конституционных прав статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Наконец, на основании Определения Московского городского суда от 4 июля 2011 г. по делу №33-20430 « суд пришел к верному выводу, что внесенные истцом в банк денежные средства в спорный период были неправомерно направлены на погашение штрафных санкций, в то время как они подлежали направлению на погашение обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом».
Таким образом, при применении ст. 319 ГК РФ размер задолженности Истца существенно меняется, а расчет, предоставленный Ответчиком, является недостоверным.
2. Сумма неустойки явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению.
Конституционный Суд РФ по делам № 11-П от 15.07.99 ( п. 5), 14-П от 12.05.98 ( п. 4), 8-П от 11.03.98, 13-О от 22.04.2004, 9-О от 24.01.2006, 154-О от 22.04.2004, 11-П от 24.06.2009 ( п. 4) сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности.
Таким образом, неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства.
Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ от 01.07.1996 №6, Пленума ВАС РФ №8 при решении вопроса об уменьшении неустойки ( ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства ( цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Согласно пункту 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 № 17 основанием для применения названной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть:
— отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств.
— длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
В Постановлении Президиума ВАС РФ от 10.08.2004 №2613/04 отмечено, что критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования.
В качестве критериев снижения неустойки можно также указать такие критерии уменьшения неустойки, как:
— сумма неисполненного обязательства – согласно произведенному расчету, с учетом императивных предписаний ст. 319 ГК РФ задолженность по основному долгу погашена.
— характер нарушения: обязательство по договору займа частично было исполнено.
— непринятие Займодавцем мер к предотвращению допущенного нарушения, искусственное увеличение неустойки, что можно в соответствии со ст. 10 ГК РФ расценить как злоупотребление правом со стороны Ответчика.
При применении ст. 333 ГК РФ ПРОШУ суд учесть компенсационную природу неустойки, которая не может превышать размер основного долга , а также отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств наличия у Ответчика негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения Истцом обязательств .
3. Ответчик необоснованно применил к Истцу, две меры ответственности, за одно и то же правонарушение.
Принцип справедливости, закрепленный в ч. 1 ст. 50 Конституции РФ однозначно трактует недопустимость двойного наказания за совершенное нарушение.
4. Право Ответчика переуступать свои права третьим лицам, в соответствии с договором №77-011-м-12-000218 от 04.05.2012 г., прямо противоречит нормам законодательства и является ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона N 152-ФЗ в той же редакции обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 этой статьи.
В силу ч. 1 ст. 9 названного Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи.
Из толкования приведенных норм следует, что нарушение установленного порядка обработки персональных данных, в том числе передача персональных данных определенному лицу, а также определенному или неопределенному кругу лиц, без согласия субъекта персональных данных, полученного в соответствии с требованиями ст. 9 Федерального закона N 152-ФЗ, за исключением случаев, когда в силу закона такое согласие не требуется. – не допускается.
П. 7.1 Договора прямо противоречит указанным нормам законодательства, следовательно является ничтожным.
5. За причиненный моральный вред Истцу просим взыскать с Ответчика сумму в размере 20 000 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя ( продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара ( работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Полагаю, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в договор займа условия, нарушающие права потребителя.
В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.
В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст.14.8 КоАП РФ « Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей.
В связи с изложенным, полагаю, что Ответчик, в соответствии со ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить причиненный Истцу моральный вред в сумме 20 000 ( двадцать тысяч) рублей.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).
Полагаю, что вышеприведенные положения Договора противоречат закону и являются ничтожными.
В соответствии с положением п.3 ст.17 Закона РФ « О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 15, 16, 17, 28, 30 Закона РФ « О защите прав потребителей», ст.ст. 6, 15, 151, 395, 428, 779, 819, 153, 168, 307, 821 1099-1101 ГК РФ, ст.ст. 3, 24, 29, 131, 132 ГПК РФ,
- Признать ничтожными условий договора, а именно п.п. 4.2; 5.2; 7.1 договора №77-011-м-12-000218 от 04.05.2012 г. займа.
- Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, а именно п. п. 4.2; 5.2; 7.1 договора №77-011-м-12-000218 от 04.05.2012 г. займа.
- Взыскать с ответчика денежные средства в сумме 59 883 ( пятьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 29 коп. ( моральный вред в размере 20 000 ( двадцать тысяч) рублей, излишне выплаченные проценты в размере 19 922 ( девятнадцать тысяч девятьсот двадцать два) рубля 29 коп..
- Взыскать штраф в пользу потребителя ( Истца) в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона « О защите прав потребителей» в размере 19 961 ( девятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят один) руб..
1) копии искового заявления для ответчика– 1 экз.
2) копия договора займа от 4 мая 2012 г. № 77-011-м-12-000218-2 экз.
3) копия претензии и уведомление о получении претензии – 2 экз.
4) копии квитанций об оплате по договору – 2 экз.
5) копия письма на имя– 2 экз.
6) нотариальная копия доверенности представителя. – 2 экз.
Как можно законно избавиться от микрозаймов в 2018 году
Все заемщики хоть раз задавали себе вопрос, можно ли не платить займ? Поэтому, многим интересно, как можно законно избавиться от микрозаймов в 2018 году.
Как часто человек в наше время сталкивается с финансовыми трудностями? Практически каждый раз, когда получает платежки по коммунальным услугам, когда неожиданно ломается холодильник или кто – то из семьи заболеет.
Да, это мелкие бытовые вопросы, скажете Вы, и нужно иметь всегда про запас.
Такие ситуации склоняют людей обратиться к организациям, занимающиеся предоставлением займов.
Не всегда можно попросить денег взаймы у знакомых, к тому же это неудобно, и нужно объясняться. В связи с таким положением, человек решается обратиться к МФО.
МФО это мелкие финансовые организации, которые предлагают нецелевые займы, и с легкостью Вам помогут в трудный час.
Однако, взяв деньги в долг, люди не всегда отдают себе отчет о возложенной ответственности перед кредиторами, и пренебрегают оплатой долгов.
Таких людей очень много, и в основном, их проблема состоит в том, что с каждым днем долги растут, как грибы после дождя, т.к.
МФО взымают комиссию за пользование их денежными средствами в ежедневном порядке. Не оплатив раз, оплатить задолженность становится все более сложно, и чаще всего, опускаются руки.
Когда долги принимают большую сумму, МФО начинает требовать деньги, используя разные методы, причем как законные, так и нет. Что делать, когда вы не справляетесь с долгов и у вас нечем платить, все это мы обсудим.
Как только человек подписал договор займа, с этого момента он имеет обязательства перед кредиторами выплачивать сумму долга и начисленные проценты.
В жизни не всегда все гладко, и часто люди не справляются со взятыми обязательствами, загоняя себя в долговые ямы.
После того, как заемщик перестает выплачивать хотябы процент, продлевая займ, МФО незамедлительно начинает процесс под названием взыскание долгов.
Процедура аналогична всем банковским организациям, и подразумевает два действия со стороны кредитора:
- Подается иск для разбирательств в судебном порядке.
- Долг продается другим организациям, называющимся коллекторам, которые после передачи имеют полное право требовать от Вас возврата денежных средств.
В интернете все ищут ответы, как избавиться от микрозаймов онлайн. Многие заемщики, по незнанию установления ответственности, занимают деньги с помощью онлайн займов, считая, что если договор не подтвержден личной подписью, можно брать деньги и забыть о возврате.
На самом деле все сложнее, и не одна микро организация не представляла бы свои услуги таким образом, выдавая деньги бесплатно.
Дело в том, что при бесконтактном оформлении, Вы соглашаетесь с договором офертой, который несет за собой такую же юридическую силу, как и Ваша подпись.
Поэтому МФО вправе, на законных основаниях, подать на Вас в суд или обратиться к помощи коллекторских организаций.
Также заемщиков интересует, как избавиться от микрозаймов. Существуют некоторые способы, но надеяться на них не стоит, т.к. государство еще нечего никому не прощало.
В случае, если Вы не относитесь к той части заемщиков, которые осознанно копили долги, а хотите решить эту проблему, следует рассмотреть способы выхода из таких ситуаций.
В первую очередь, не бойтесь МФО, и в случае проблемной задолженности позвоните или посетите отделение, объясните ситуацию, и скорее всего, Вам пойдут на встречу.
Одним из главных пунктов договора, на который смотрят все опытные заемщики, это возможность пролонгации.
Если Вам доступно такое условие, переживать тем более не стоит. Если такая процедура не принесла плодов или Вам недоступна, не следует паниковать, т.к. сумма долга не может расти бесконечно.
Согласно законодательству и законам Центрального банка, который регулирует деятельность МФО, сумма долга с начислением штрафов не может превышать начальную сумму займа более, чем в 4 раза.
Т.е., если вы взяли 10 тыс. рублей, максимальная сумма, которую может потребовать МФО не может превышать 40 тыс. рублей, иначе такое действие незаконно, и сразу подавайте жалобу в суд, который будет на Вашей стороне.
Говоря о 40 тыс. рублей, вряд ли такая сумма будет валяться ненужной в кармане, однако она не критична, и при желании ее можно будет выплатить.
Что касается пени, ЦБ также имеет ограничение, которое может достигать до 20% годовых, без учета процентов, которые начислялись регулярно согласно условиям по договору.
Если Вы хотите знать, можно ли избежать оплаты долга в принципе? Нет, такой возможности у Вас не будет, и обязательства никуда не убегут даже при встречных судебных исках.
Когда МФО видит, что Вы не оплачиваете долги, Вам будут звонить или слать письма просьбой вернуть долг.
Однако, если такой метод на Вас не действует, кредитор может обратиться к сторонней помощи коллекторских организаций, которые церемониться не будут, так что будьте готовы к психологическому давлению.
Уменьшение процентов по долгу
Оказавшись в долгах, как в шелках, многие люди продолжают искать выход, и находят. Расскажу историю, на примере которой Вы поймете, как можно уменьшить проценты.
В суд обратилась МФО, которая требовала десятикратную сумму долга от заемщика, который на протяжении всего года не оплачивал долги.
Договор был составлен юридически грамотно, и заемщик знал о суммах процентов, никто не утаивал информацию.
При этом, суд рассмотрел иск, и принял решение лишь удвоить сумму долга, которая была взята изначально.
Это обосновано тем, что несмотря на знание условий, между кредитором и заемщиком должна соблюдаться справедливость.
Более того, суд обвинил МФО в умышленном столь долгом ожидании и начисления процентов на протяжении года. Справедливость восторжествовала, и заемщик был обязан платить намного меньше.
Вывод с данной ситуации таков, что несмотря на условия договора, суд может быть и на Вашей стороне, особенно если Вы еще предоставите доказательства о Ваших обращениях к МФО с просьбой перерассмотрения выплаты долга.
Про программу исправления кредитной истории микрозаймами, читайте здесь.
Не стоит пугаться судов, наоборот, проявите энтузиазм и характер, что позволит законно уменьшить процент. Другим способом решения будет обращение в суд с Вашей стороны на МФО.
Чаще всего, такие организации уже знают, что обращение не приведет их к желаемому результату, и суд никогда не примет решение о десятикратных сумм процентов.
Поэтому берите инициативу в свои руки, вооружившись знанием ставки рефинансирования Центрального банка, которая равна 8,25 % годовых, и требуйте суд принять решение в Вашу пользу.
Если Вы еще не обращались в МФО лично с просьбой и заявлением о рефинансировании, самое время это сделать.
А в случае отказа, в суде у Вас будет лишнее доказательство нежелания МФО идти навстречу своим должникам.
Действующие нормативы
Закон № 151- Ф3 указывает права и обязанности МФО и заемщика, а также там подробно указано, что является неправомерным действием со стороны МФО:
- МФО не вправе изменять процентную ставку без согласия заемщика.
- Возлагать штрафы и дополнительные проценты за досрочное погашение, если он сообщил об этом заранее.
- Вести другие деятельности, кроме основной.
- Проценты не должны превышать сумму долга более чем в 4 раза, при этом при подписании договора, МФО должно достоверно предоставитьинформацию заемщику, включая ежедневную ставку и сумму годовой.
Договора, оформленные в 2018 году уже будут иметь поправку в сумме максимального роста долга, которая не должна превышать первоначальную сумму в три раза.
Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить
Когда заемщик сталкивается с финансовой проблемой, чаще всего, он берет новый займ, чтоб закрыть предыдущий, и так продолжается по кругу, пока данная смекалка не приходит на смену панике и осознанию, что кредитов уже еще больше, а денег так и нет.
Не стоит прибегать к такому способу, так как на практике он еще больше усугубляет ситуацию. В первую очередь, напишите заявление на имя МФО о том, что Вы не имеете средств для оплаты.
При этом письмо должно быть составлено грамотно, основная мысль которого передает Ваше желание оплачивать, при этом не имеется возможности, и предложить МФО подать на Вас в суд.
Если у Вас есть весомые доказательства вашей не платежеспособности в виде листа об увольнении, потеря кормильца или болезнь — приложите бумаги к письму.
Перед отправкой обзаведитесь ксерокопией письма, и если это будет Ваша первая просрочка, сумма будет зафиксирована, и Вы сможете оспорить в суде продолжение начислений.
Второй способ – это обратиться к МФО с просьбой реструктуризации. Они Вам могут предложить более длительный срок, чтобы платеж стал меньше, на время заморозить начисление процентов или другое условие.
Когда речь идет о ежедневной процентной ставке, времени сидеть у Вас нет. Поэтому просите у кредитора, и возможно, Вам пойдут навстречу
Способы снятия задолженности
Весомой причиной снять задолженность могут быть такие ситуации:
- Если для МФО будет дороже обращение в суд, нежели сумма вашего долга.
- Признание должника пропавшим без вести, смерть заемщика.
- После заключения договора прошло более 3 лет, а МФО так и не обратилось в суд.
- Если Вы не имеете собственного имущества.
- Не имеете работы (официальной)
Обратиться в суд будет правильным решением. Предварительно запаситесь доказательствами Вашего желания оплачивать.
Если обращение поступит от Вашего имени, суд будет на Вашей стороне, и возможно отменит наложение штрафов, пени, а также установит рациональный график, чтобы погасить выплаты.
В данном случае следует учитывать, что если дело дошло до суда, прятаться в кусты уже поздно, и нужно будет действительно оплачивать долг согласно принятому решению.
Видео: онлайн займ на Киви (Qiwi)кошелек без отказов
В противном случае, судебный пристав имеет право взымать с Вашей заработной платы до 50% в пользу оплаты долга, принудительно.
Продажа недвижимости
Данный способ может быть дан по решению суда в пользу выплаты долга в случае, если заемщик отказывается платить или не имеет работы.
На основании решения, судебный пристав имеет право приехать и оценить ваше имущество для продажи. Если сумма от проданной недвижимости больше суммы долга, разницу обязаны вернуть ее собственнику.
Данную процедуру применяют при проблемной задолженности, идя навстречу должнику.
При этом банк выдает вам кредит под более низкий процент на больший период времени, чтобы вы могли выплатить старый заем.
При этом можно быстро разобраться с долгами. Либо можно воспользоваться пролонгацией соглашения в МФО, если она предлагается.
Вы можете попросить МФО о рефинансировании лично, написав соответствующее заявление или обратившись в суд для рассмотрения вариантов выплат долга на более выгодных условиях.
Передача обращения третьему лицу
Такая процедура еще называется уступкой прав. Передача встречается очень часто среди кредитных организаций, и происходит она в случае возникновения проблемной задолженности у заемщика.
МФО не выгодно обращаться в суд, при этом она желает вернуть свои деньги. Купить долг могут коллекторы или другие физ. лица, а цена за такую передачу очень мала.
МФО может продать долг без согласия должника, т.к. она является кредитором. Так что, если Вам звонили с угрозами, знайте, что Ваш долг продали третьему лицу, и теперь с ним Вы будете решать вопросы погашения.
Каковы последствия неуплаты
Последствия могут быть самые разнообразные, в зависимости от действий МФО, колекторов и судов. В любом случае, еще не один заемщик не радовался своим долгам.
Неуплата долгов может нети такие последствия:
- Штрафы, пени.
- Судебные разбирательства.
- Продажа долга и угрозы.
- Давление со стороны кредитов.
- Лишение имущества.
- Удержание заработной платы.
- Ухудшение кредитной истории.
Про микрозаймы в Юнион Финанс, читайте здесь.
Где взять денег, если все банки и микрозаймы отказывают, смотрите здесь.
Рассмотрев ситуации и примеры можно сказать, что неуплата несет за собой ряд проблем, которые будут мешать жить любому нормальному человеку.
Поэтому, если вы попали в долги, немедленно займитесь решением, содействуя кредитору, и имея козыри в своем кармане.
Куда жаловаться на микрозаймы(на МФО и МФК)?
Количество недовольств действиями МФО растет постоянно. Заемщики возмущены хамским обращением сотрудников, требованиями вернуть уже уплаченный долг и проч. Попадая в сложные ситуации, многие люди даже не знают, как и куда можно обратиться для защиты своих прав и интересов. Займ является таким продуктом потребления, как и, например, хлеб.
Когда заемщик оформляет («покупает») займ, то на него распространяется закон о защите прав потребителей. Услуга должна соответствовать заявленным стандартам и условиям, иначе – это нарушение прав потребителя.
Таким образом, если МФО обманула с условиями займа, сотрудники нахамили или требуют погашения уже погашенного долга, оставлять это без внимания не стоит.
При каких обстоятельствах можно жаловаться на МФО?
Обращаться с жалобой следует в следующих случаях:
- Отказ в возмещении комиссий или страховки.
- Ограничение на досрочную оплату долга.
- Увеличение в одностороннем порядке без ведома заемщика процентной ставки.
- Некомпетентность сотрудников МФО, колл-центра.
- Невозможность решения спорных вопросов на месте.
- МФО отказывается выдавать справку о полном исполнении обязательств заемщика.
- Несоблюдение «банковской тайны» и передача данных третьим лицам.
- Появление «непонятного» долга после погашения (например, кредитор выявил неуплату в пару рублей, которые «выросли» в несколько тысяч).
- Подключения дополнительных платных услуг без ведома заемщика.
- Угрозы и звонки в ночное время.
Куда обращаться с жалобой на МФО? Полный список организаций
- Жалоба напрямую в МФО. Если возникла конфликтная ситуация, то стоит попытаться ее решить в офисе. Если сотрудники отказывают в помощи, то можно попросить позвать руководителя. Если и он отказывается что-то сделать, то стоит обратиться в вышестоящие инстанции.
- Жалоба на авторитетных ресурсах. К ним относятся сайт Banki.ru, otzovik.ru, mycredit-ipoteka.ru и проч. Здесь отзывы проверяются модераторами, передаются на расследование в МФО, которые пишут официальные ответы с ссылками на правила и законы. МФО дорожат своей репутацией, поэтому проблемы обычно решаются оперативно.
- Финансовый омбудсмен. Он является общественным примирителем и решает вопросы в досудебном порядке. Он способен разрешить многие вопросы, касающиеся работы МФО, некорректного поведения коллекторских служб, необоснованных требований и проч. Учитывая профессиональный авторитет и имидж фин. омбудсмена, все МФО отвечают на его требования и выполняют запросы. Обратиться можно по email: finomb@arb.ru или отправив письмо на почтовый адрес: 121069, гор.Москва, пер.Скатертный, дом 20, строение 1.
- Организация НП«МИР». Это саморегулируемая организация, которая принимает обращения на МФО. На текущий момент договоры с «МИР» заключили более 80 МФО. НП занимается примерно теми функциями, что и фин.омбудсмен. Жалобы принимаются в электронной форме по адресу: www.npmir.ru/feedback/ru. По статистике более 80% жалоб решаются в досудебном порядке. Чаще всего займ реструктуризируется, отменяются штрафные санкции, уменьшается ежемесячный платеж или срок кредитования. Написать в НП «МИР» можно, если начинают атаковать коллекторы незаконными способами (звонки в ночное время, угрозы).
- ЦБ РФ. Это главный регулятор всех кредитных организаций в стране, поэтому принимает решения по поступившим жалобам. Обратиться можно по телефону 8(495)7719100, или письмом на адрес 107016, город Москва, улица Неглинная, дом12, или в специальном разделе на ресурсе ЦБ: www.cbr.ru/Reception/Complaint/Register.
- Роспотребнадзор. Сюда можно обратиться на действия МФО, если были оказаны непрофессиональные услуги или МФО отказала в выдаче документов. Обратиться можно в письменном виде по почте: 127994, гор.Москва, переулок Вадковский, дом 18, строение №5 и 7 или на адрес depart@gsen.ru.
- ФАС. Пожаловаться можно, если организация вводит в заблуждение клиентов рекламой. Написать письмо с жалобой можно по адресу 125993, город Москва, ул.Садовая-Кудринская, д.11, или на сайте www.fas.gov.ru/citizens/feedback/., или по адресу электронной почты delo@fas.gov.ru.
Куда жаловаться, если есть явные нарушения закона
Действия МФО или коллекторов не всегда являются законными. С 2017 года вступил в силу закон о коллекторах. По этому закону некоторые действия коллекторских агенств просто не допустимым.
Если действия сотрудников МФО или коллекторов от МФО начинают переходить допустимые границы (стучаться в дом, пытаются отобрать имущество, угрожают напрямую, подходят на улице и грозят расправой заемщику и его близким, то стоит сразу обращаться в полицию. Данные действия являются незаконными и нарушают жизнь и здоровье человека. Конечно, пока нет реальных действий, полиция вряд ли примет какие-то меры, но хотя бы составит акт с обращением.
Смарт Кредит в соцсетях про меня пишет гадости и с моих родных и друзей требуют вернуть мой долг. Не дают возможность найти денег не оплату!Поливают грязью и угрожают.
Пишут не только взрослым,но и детям. За такое отношение они должны быть наказаны.
Не первый раз беру микрозайм у МФК Маниман. Да были просрочки, но я всегда все гасила и оплачивалась продления. Сейчас из-за ситуации с неоплаченным мне заказом не смогла оплатить продление. 05.01.18 мне поступил звонок от одного из операторов этой МФК с угрозой публичного очернения моего имени, сбором ими денежных средств от моего имени в группах ВКонтакте, а так же сбором денежных средств с моих друзей и знакомых ВКонтакте. Законно ли это, и если нет, прошу разобраться с данным инцидентом.
Здравствуйте хочу пожаловаться на МФО добро деньги всегда брала у них деньги всегда от давала и получилось так что последний раз когда взяла не смогла отдать он созванивались со мной. Я ум уже 10000 внесла и сегодня поступил моей маме звоник с угрозой. Я позвонила в организацию и спросила передали ли они коллектором мне парень сказал что нет ещё у них разве они имеют права угрожать пожалуйста помогите
Служба взыскания мфо начали на работу звонить и друзьям и говорить о сумме долга
Уважаемые работники Ассоциации.Мною были взяты займы в МФО с целью погасить свои банковские кредиты,в связи с тем что не рассчитал свои финансовые возможности получилась задолжность в компании.В связи этой невозможностью так как продолжительное время не могу своевременно оплачивать долги со стороны компаний начались звонки с угрозами и оскорблениями.Постоянные звонки на работу нервируют мое руководство техникума.В данный период у меня через юр.компанию начался процесс моего банкротства.О чем по СМС и в электронном виде было сообщено в МФО.Такие МФО согласно закона действуют по вымогательству долгов неправомерными методами это Микроклад
Смарт кредит и Главфинанс .Прошу принять меры к ним и действовать в рамках закона.
Я, Плешивцева Екатерина Андреевна, 10.11.1986 г.р., проживающая по адресу: г. Кыштым, ул. Горелова, 61 — 15 с мужем — Плешивцевым Владимиром Вячеславовичем, 06.12.1985 г.p. и несовершеннолетним сыном — Плешивцевым Алексеем Владимировичем, 08.01.2013 г.р..
28.07.2017 года я обратилась в МО МВД России «Кыштымский» с заявлением на «Экспресс -Займ», а именно: на Анисимову Юлию, которая с 12.07.2017 года звонит мне на телефон и вымогает в оскорбительной форме, угрожая расправой денежные средства, которые ранее у «Экспесс — Займа» взяла моя мать — Казанцева Татьяна Ивановна. 19.12.1960 г.р..
Через некоторое время мне от сотрудницы «Экспресс — Займа» Юлии на телефон 89193595002 стали поступать звонки, по телефону она оскорбляла меня, угрожала мне, вымогала денежные средства за мать. Ее разговор был поставлен на оскорблениях и на угрозы, угрозы повреждения дома. Она сказала: «Что если мать умерла, ты платить будешь по счетам», так как у меня имеется несовершеннолетний ребенок, я очень испугалась за жизнь и здоровье ребенка, и порчу имущества.
28.07.2017 года я решила совместно сестрой — Ерофеевой Натальей Ивановной, 30.04.1999 года сходить в «Экспресс — Займ», чтобы объяснить сотрудникам займа, что мать умерла, предоставить им копию свидетельства о смерти матери.
Когда я зашла в вышеуказанную организацию за столом сидела — Юлия, после я узнала, что ее фамилия Анисимова. Узнала ее по голосу Юлия ничего нехотела слушать, говорила, что мы всей семьей платить будем по долгам. Я решила позвонить на номер 8 800 55 41 31 в главный офис «Экспесс – Займа», но диспетчер мне ничего внятного пояснить не смог, только сказал, что не владеет информацией и нам нужно обращаться в офис, где моя мать брала займ, т.е. в то место, где я находилась в момент совершения звонка. Анисимова Юлия написала мне на клочке бумаге о том, что долг на дату смерти матери составляет 14 118.90 рублей. Сотрудники займа действуют в досудебном порядке.
После этого я решила обратить в полиции, так как я понимаю, что Юлия женщина от которой все можно ожидать, ябоюсь за жизнь и здоровье моих родственников, несовершеннолетнего ребенка, имущества.
31.07.2017года около 11часов мне от сестры — Ерофеевой Натальи Ивановны, 30.04.1999 г.р. стало известно, что ей позвонила Юлия, которая пояснила, что если мы обратились в полицию, то это нас не спасет. Юлия по телефону сказала, чтобы Наталья в течении 24 часов отдала 14 118.90 рублей, если она это условие не выполнит, то для нее наступят последствия. Сестра мне позвонила на телефон и начала плакать, я через некоторое время успокоила ее. Когда сестра пришла ко мне домой, она рассказала, что обращала внимание, что последние дни мать вела себя как — то взволновано, 12.07.2017 года, мать переживала за что – то, не находила себе места. На вопрос Натальи матери: «Что случилось?», она ответила: «Что должна денег»?, в каком — то займе.
В настоящее время я уверена, что сотрудница «Экспесс — Займа» неоднократно звонила матери, вымогала с нее деньги под угрозами физической расправы и повреждения имущества, также как она звонила мне. Мать переживаний не вынесла и покончила с жизнью.
31.07.2017 года моя сестра — Ерофеева Наталья Ивановна, 30.04.1999 г.р. обратилась в МО МВД России «Кыштымский» с заявлением о привлечении сотрудника «Экспресс — Займа» к уголовной ответственности за угрозы физической расправы и вымогательства денежных средств.
Также мне известно, что сотрудница — Юлия, звонила на телефон моему — брату Чернову Сергею Владимировичу, 28.12.1981 г.р., но телефон взяла его жена — Чернова Екатерина Александровна 9193422484, Юлия начала оскорблять ее, под угрозой расправы начала требовать денежные средства за мою мать.
Чернова Екатерина звонила на телефон «горячей» линии 8 800 55 41 31 «Экспресс — Займа», для того, чтобы узнать, почему сотрудники займа звонят родственникам и требуют погашения долга. В ходе беседы диспетчер пояснила, что не владеет ситуацией и перевела разговор на сотрудников займа в г. Кыштым. Сотрудник займа г. Кыштыма в грубой форме пояснила, что мы все равно заплатим, либо для нас наступят последствия. (запись данного разговора у Черновой Екатерины имеется на телефоне). Данный разговор еще раз доказывает, что сотрудники «Экспресс — Займа» действуют вне закона.
Звонки и СМС поступали моим двоюродным сестрам: Суторминой Галине(89085799557) была написаны СМС с угрозами (скриншот СМС прилагаю) с номера + 7 902 122 61 56. Галина в настоящее время тоже боится за свою жизнь и здоровье. Мартыной Кристине (89525299120) также поступали звонки от «Экспресс — Займа», после смерти матери, якобы с телефона моей матери — Казанцевой Т.И., хотя телефон матери был выключен, дословно: «Передай Кате, чтобы она вернула долг».
Контакты моих сестер появились у «Экспресс — Займа» при «взломе» моего телефона. Список поступающих звонков с «Экспресс – Займа», был каким — то способом отредактирован. Даже согласно детализации на месте где должен был быть номер телефона, с которого мне звонили, пустая строчка. У матери в телефоне, тоже отредактирован список входящих вызовов, в детализации, также пустые строчки ( детализация матери была отдана в полицию).
В настоящее время прошу принять меры к МФО «Экспресс — Займ», привлечь сотрудников данной организации к ответственности.
Как написать заявление в мфо о невозможности платить
Перенес операцию. Сейчас временно не трудоспособен. МФО на уступки не идут говорят ищи деньги, одна компания уже пребегла к помощи коллекторов.
Нужно официально предложить МФО внести изменения в кредитный договор ( уменьшить проценты за пользование кредитом приостановить взыскание пени) и предложить свой график погашения задолженности с учетом внесенных в договор изменений. Заявление о внесении изменений в договор нужно отправить заказным письмом с уведомлением ( или вручить заявление секретарю руководителя МФО и на своем экземпляре документа получить отметку, что документ МФО принят). Если МФО обратиться в суд с иском о взыскании долга нужно выходить со встречным иском о внесении изменений в договор и реструктуризации долга.
С коллекторами вообще можно не общаться, если они не предоставили документы о переуступки прав от МФО к ним. Если предоставят документы, что к ним перешли права по МФО, тогда заявление о внесении изменений в договор нужно направить и коллекторам.
С уважением, Виктор Богаченков.
А если коллекторы сказали, что организация пребегла к их помощи, но мой займ не продала им. я должен с ними общаться? когда звоню в мфо они меня переводят сразу к коллекторам.
09 Сентября 2016, 12:41
Есть вопрос к юристу?
Если МФО не идет на уступки, то и по заявлению вряд ли это произойдет. Не рассматриваете возможность первым реализовать свое право на обращение в суд?
Я хочу это сделать, но не знаю как правильно составить все документы и подготовиться к суду.
09 Сентября 2016, 12:42
У вас обязательство перед вашим кредитором, а не коллекторами. Вот так и передайте им.
Нужно официально предложить МФО внести изменения в кредитный договор
Внимательно, читайте то, что Вам пишут юристы.
Я хочу это сделать, но не знаю как правильно составить все документы и подготовиться к суду
Вероятно, Вам нужно обратиться за помощью в подготовке документов к юристам.
Здесь, на сайте заказать подготовку документов можно в разделе «документы».
Или можете обратиться в чат к юристу, которого
выберете в каталоге юристов.
Подготовка документов производится на сайте на платной основе. Вам лучше обращаться к юристу из вашего города. Здесь на сайте они есть. Можете обратится к Андрею Коршунову. Он из Челябинска и может не только подготовить документы, но и защищать ваши интересы в суде. .
Спросить юриста проще!
Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.
Источники:
law03.ru , www.s-u-d.ru , zaympro.ru , mobile-testing.ru , pravoved.ru ,Следующие статьи:
Комментариев пока нет!
Поделитесь своим мнением
