Как написать заявление об отказе от страховки по кредиту сбербанк
Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке
Ажиотаж в потребительском кредитовании стал одной из первопричин навязывания страховки при оформлении кредитов и займов. Причем не каждый человек знал, что стал одним из участников программы добровольного страхования. Разобраться в кипе документов не каждому под силу, а сумму страхового взноса банки стали «любезно» включать в сумму кредита. Теперь, когда многие наслышаны о страховании и не желают переплачивать ни копейки при получении ссуды, возник справедливый вопрос о возможности отказаться от навязывания дополнительных услуг. И сегодня мы расскажем, как оформить отказ от страховки по кредиту в Сбербанке.
Время «охлаждения» для заёмщика
Честно говоря, возможность отказаться от набора дополнительных услуг у граждан была всегда. И эта норма была ясно прописана в Гражданском законодательстве России. Только вот обычные граждане об этом не слышали, а банки такую возможность скромно замалчивали. Теперь же, благодаря усилиям Банка России, отказ от дополнительной услуги по страхованию строго регламентирован.
Указание Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. устанавливает срок, который в народе уже получил название «период охлаждения». Суть его в том, что во время подписания всей документации по кредитованию заемщик не всегда понимает, какие документы он подписывает и зачем это нужно. Но буквально на следующий день может выясниться, что навязанные дополнительные услуги ему совсем не нужны. И здесь надо человеку дать возможность исправиться, то есть отказаться от страховой защиты на время кредитования.
Пунктом 1 вышеназванного Указания закреплен срок, в течение которого клиенту предоставлено право отказаться от страхования – 5 рабочих дней , но если в эти дни не наступил страховой случай. Причем здесь неважно, внесена оплата по страховому полису или нет.
С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.
Пункты 5 и 6 того же Указания оговаривают и размер страховой премии, которую банк должен вернуть. Если клиент обратился за возвратом страхового взноса в 5-дневный срок, и при этом дата начала действия договора страхования еще не наступила, то вернуть обязаны всю сумму полностью. Если же страховая защита уже действует, то финансово-кредитное учреждение вправе пересчитать сумму взноса пропорционально сроку фактического действия договора страхования.
И пунктом 8 того же нормативного документа закреплен срок, в течение которого заемщику должны быть возвращены несправедливо удержанные средства. Он составляет 10 дней с даты письменного отказа.
Также важно знать, что банковские учреждения вправе самостоятельно устанавливать срок для «охлаждения» заемщика, но он не может быть меньше, чем в документе ЦБ РФ.
Более подробно о периоде охлаждения вы можете узнать по этой ссылке.
Возможен ли отказ от страховки в Сбербанке?
Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования).
Напоминаем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от неё не повлечёт ухудшений условий кредитования (не должно повлечь, по крайней мере) – смотрите нюансы в статье на тему, можно ли отказаться от страхования при оформлении кредита. Если сотрудник банка пугает повышением процентной ставки, то пропускайте его слова мимо ушей. В большинстве случаев страховая премия в банках неприлично большая, и вполне можно не страховаться, но в некоторых видах кредитования страховки не избежать, подробности по вышеприведенной ссылке.
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?
Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.
Возврат денег по страховке в Сбербанке возможен на основании письменного заявления клиента. Условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков для потребительских и автокредитов, разработанные Сбербанком (в частности, четвертый их пункт) устанавливают, что стопроцентный возврат страхового взноса (платы за подключение к программе страхования) производится в следующих случаях:
1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования. Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.3 условий страхования, а вот пункт 4.4 уже говорит о том, что если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него БЫЛ ЗАКЛЮЧЕН договор страхования, то сумма денежных средств, возвращаемая клиенту, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов и 30% – для налоговых нерезидентов. Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.
При этом банк не поясняет, чем отличается дата подключения к программе страхования и дата заключения договора страхования, видимо, это связано с нюансами коллективного страхования. Сбербанк в этом случае является посредником (страхователем), а страховая компания – страховщиком, и, видимо, оформление договора по каждому подключенному клиенту происходит отдельно в течение определённого времени .
2. Договор страхования заключен с нарушениями и фактически недействителен, поскольку не соблюдено условие по ограниченному покрытию страховки.
Ограниченное покрытие означает, что в отношении некоторых людей страхование может быть оформлено лишь на случай смерти, остальные страховые риски договором не покрываются. К таким категориям Сбербанк относит:
- граждан моложе 18 и старше 65 лет;
- лиц с полным отсутствием или ограниченной дееспособностью;
- граждан, чья служебная деятельность связана с различными формами рисков;
- лиц, имеющих ограничения по состоянию здоровья (полный перечень заболеваний указан в условиях страхования).
Также есть возможность вернуть страховку частично. Согласно пункту 4.2.1 условий страхования, при полном и досрочном погашении кредита банк вернет часть от 57,5% от уплаченной суммы взноса (платы клиента) – при этом полученная величина выплаты пересчитывается пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты.
Возврат денег при отказе от услуги страхования производится банком в течение 30 дней.
Итак, Сбербанк может вернуть страховку только в первые 14 дней с момента подключения к программе страхования и при полном досрочном погашении кредита. При этом будет удержаны «хорошие» комиссионные, но даже в этом случае клиент выигрывает, так как многие банки запрещают возврат части страховки при досрочном погашении займа. Ознакомьтесь с примерным образцом заявления на возврат части страховки при досрочном погашении кредита, хотя банк должен вам предоставить типовую форму соответствующего заявления на собственном бланке.
В последнее время клиенты Сбербанка испытывают большие трудности при возврате платежа за подключение к программе добровольного страхования, получая часто немотивированные отказы. В статье о возврате страховки по кредиту в Сбербанке мы постарались максимально подробно осветить эту тему, особенно в части полного досрочного погашения. Надеемся, что эта статья даст вам необходимую информацию и направит в нужном направлении.
Мы рассмотрели возможность вернуть деньги по программе страхования, которая «работает» в отношении потребительских кредитов. Но важно знать, что Указание Центробанка, о котором говорилось выше, распространяется на все виды страхования, в том числе ОСАГО, КАСКО, ДМС и других. Так что будьте бдительны, запоминайте нормы законодательства и не дайте себя обмануть.
В течение какого времени можно отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке
Согласно программе добровольного страхования здоровья и жизни установлены сроки отказа от страховки. Поскольку услуга является дополнительной, отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке можно еще на этапе вынесения решения о его выдаче.
Зачем нужен страховой полис
Оформление полиса является выгодным как для банка, так и для клиента. Банк таким образом получает гарантию, что обязательства в полной мере будут погашены независимо от обстоятельств. У клиента же появляется защита от этих самых обстоятельств и гарантия, что в случае своей неплатежеспособности погашение ссуды все равно будет осуществлено.
Однако при нежелании клиента воспользоваться данной услугой, за банком сохраняется право в отказе на открытие кредитной линии. Помимо этого, если займ не имеет обеспечения в виде страховых платежей, проценты по нему будут увеличены с целью скорейшего возврата выданной суммы.
Заключаемые договора классифицируются на:
- Полисы, по условиям которых застрахованным случаем на погашение ссуды является смерть кредитополучателя либо потеря его трудоспособности.
- Полисы, по условиям которых застрахованным случаем на погашение кредита является увольнение, изменение семейного положения.
Денежные средства, перечисленные по причине свершения одного из вышеуказанных пунктов, пойдут в счет погашения задолженности перед банком.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту и в какой срок
При грамотной постановке вопроса, от банковского работника можно получить консультацию на предмет нежелания клиента оформлять полис по кредиту.
Для полного получения причитающейся суммы кредитополучателю необходимо написать заявление не позже, чем через 10 рабочих дней после обращения на выдачу ссуды, иначе размер возвращенных денежных средств будет уменьшен, поскольку будут вычтены налоговые выплаты. Максимальный период обращения для аннулирования полиса страхования ссуды в 2017 году составляет 6 месяцев.
Стоит взять во внимание, что после потери актуальности полиса банк имеет полное право поставить повышенную процентную ставку на остаток основного долга для увеличения ежемесячных платежей и уменьшения срока возврата выданных денежных ресурсов. Это делается для компенсации средств, потерянных при аннулировании полиса.
Как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке
Фактически, при оформлении займа, кредитные работники не ставят в известность о том, что договор страхового вознаграждения можно не заключать. Как же грамотно отказаться от этой услуги в Сбербанке?
Необходимо выполнить 2 действия:
- Оповестить о намерении не совершать дополнительное соглашение по страховке непосредственно после получения кредита. Важным моментом является перепроверка факта сохранения размера процентной ставки, т.к. банк в подобных случаях чаще всего увеличивает ее.
- Написать в адрес страховой организации заявление на возврат премии в полном или частичном размере.
Третьим, и при этом более сложным вариантом может стать написание заявления в суд. К нему следует прибегнуть, если банк предоставил письменный отказ на расторжение договора страхования.
Как показывает судебная статистика, в 80% подачи исковых заявлений вопрос решается в пользу кредитополучателя, вынуждая банковские организации остановить действие страхового договора, произвести выплату кредитополучателю и пересчитать основной долг.
Порядок расторжения договора страхования
Для отказа от дополнительного обеспечения следует:
Обращение к специалистам
Для оформления всех необходимых документов кредитополучатель вправе прибегнуть к помощи специалистов в области юриспруденции и адвокатуры, которые от его имени будут работать над оформлением бумаг.
Помимо этого, существуют отдельные организации, специфика деятельности которых – ведение споров с банковскими учреждениями. Плюсом этих компаний является то, что работают они на бесплатной основе, поскольку в их адрес идут штрафы, выписанные банковским и страховым учреждениям.
Важно понять, что страховые расходы не всегда являются неоправданной финансовой нагрузкой. Но если факт наступления страховых рисков маловероятен либо несоразмерен с предстоящими выплатами, за кредитополучателем всегда сохраняется возможность написать отказ от договора страхования. Однако это право актуально только на протяжении определенного законодательством временного периода.
Как отказаться от Страховки по Кредиту в Сбербанке
Процедура страхования при обращении в Сбербанк за получением займа не является обязательной.
Можно отказаться от Страховки Кредита в Сбербанке
С первого взгляда, страховка при предоставлении кредита- вещь небесполезная. При страховом случае, который делает невозможной выплату кредита заемщиком, его обязанности берет на себя страховая компания. В результате заемщик не сталкивается с необходимостью выплат кредита «любой ценой», коллекторами и прочими неприятностями.
Однако в оформлении подобной страховки есть один нюанс. Дело в том, что наибольшую выгоду получает банк, а оплачивать услуги компании предлагается заемщику.
Ведь страховка покрывает сумму кредита в четко оговоренных случаях — если заемщик умер, получил инвалидность и в связи с этим потерял работу, или наступили другие оговоренные обстоятельства. Средства может получить только и исключительно банк — сам заемщик или его наследники не имеют право на какие-либо выплаты по страховке.
К тому же, сумма страховки бывает весьма и весьма значительной даже относительно суммы самого страхуемого кредита. Неудивительно, что многие клиенты стараются отказаться от этой не слишком выгодной услуги.
И в случае обращения за кредитом в Сбербанк они вполне могут это сделать. Дело в том, что сотрудники банка обычно не упоминают — страховка является дополнительной, и при этом — строго добровольной услугой. Необходимость заключения договора страхования не отображается в договоре. Соответственно, следуя требованиям Закона о защите прав потребителей, сотрудник банка не может навязать дополнительную услугу для получения кредита.
Важно! Страховую выплату может получить только банк.
Для чего требуется страхование кредитных средств
Итак, требования по страхованию потребительского кредита — исключительно инициатива банка, который хочет максимально обезопасить средства, выдаваемые в качестве кредита. Однако существует род кредитования, при котором страховка является не прихотью, а необходимостью.
Речь идет о ипотечном кредитовании. В случае, если банк выдает средства на приобретение жилья, залогом кредита становится купленная недвижимость. А законодательство требует обязательного страхования залогового имущества.
При этом, у заемщика обязательно должна быть некая альтернатива — банк не имеет права безапелляционно требовать оформления страхового договора с конкретной компанией. Напротив, он обязан предоставить несколько различных вариантов страховки, наиболее приемлемый из которых должен выбрать сам заемщик.
Заключение такого договора не означает, что банк любой неплательщик может не погашать займ. Ведь существует четко ограниченный перечень страховых случаев, и факт наступления таковых самым тщательным образом проверяется сотрудниками банка.
К тому же, страховая сумма в таком случае составляет не более 20% стоимости недвижимого имущества.
При страховании потребительского кредита обеспеченной является обычно полная сумма. Стоимость такой услуги составляет обычно около трех процентов от суммы самого кредита, но могут быть и исключения, когда страховка получается неоправданно дорогой из-за различных комиссий.
Важно! Часто банк включает в число платежей различные комиссии. Они не влияют на сумму выплаты в случае страховой ситуации.
Отказаться от страховки после получения кредита: Сбербанк
Тем не менее, многие заемщики соглашаются на страховку под влиянием уговоров сотрудников Сбербанка. И лишь со временем появляется понимание, что оплачивать приходится ненужную услугу. Можно ли отказаться от страховки банка после получения кредита, и как это сделать?
О том, каким образом можно разорвать договор страхования, говорится в указании Центробанка. Согласно этому документу, в пятидневный срок с подписания можно разорвать страховку:
От несчастных случаев
От финансовых рисков
Гражданскую ответственность перед третьей стороной.
Механизм разрыва договорных отношений прост. Заемщик должен подать в банк письменное заявление свободной формы об отказе, причем каким-либо образом мотивировать или объяснять сове решение не нужно. Банк обязан принять документ и в обязательном порядке расторгнуть договор. При этом средства, оплаченные заемщиком, должны быть ему возвращены.
Полная сумма возвращается, если не прошло 2-х недель. Если прошло более 14-ти дней, с суммы удерживаются затраты на налог с доходов. Это 14% для резидентов и 30% для нерезидентов.
Стоит удостовериться, что заявление принято со выполнением предусмотренной процедуры. Как минимум нужно поинтересоваться входящим номером, под которым оно зарегистрировано. Еще лучше сделать копию заявления, чтобы сотрудник Сбербанка проставил на ней подтверждающий прием штамп. Как вариант, можно отправить документ письмом с уведомлением о вручении.
Важно! Отсчет 14- тидневного срока начинается с момента регистрации страхового полиса, а не с момента перечисления страхового вознаграждения.
Как отказаться от Страхового Полиса в случае досрочного возврата денег
Бывают ситуации, когда заемщик решил не отказываться от дополнительных затрат по страхованию, и уплатил всю необходимую сумму, но окончил выплаты кредита раньше срока. Возможно ли при этом досрочное расторжение договора, и насколько оно оправданно?
Прежде всего, необходимо еще раз ознакомиться с условиями страхового договора, с частью о досрочном его расторжении. В редких случаях страховая организация прописывает возможность возврата части стоимость страховки при досрочном расторжении договорных отношений.
Если у заемщика на руках подобный договор, можно смело уведомлять компанию о расторжении отношений — страховщик вернет часть затраченной на его услуги суммы. Для этого достаточно заявления заемщика и документов, подтверждающих оплату кредита. Обычно страховая без проблем принимает решение о прекращении действия страховки, да и с выплатой средств проблем не возникает.
Другое дело, если возврат таких средств не предусмотрен в тексте договора.
Важно! Если в Договоре прямо указана процедура возвращения средств — необходимо действовать согласно этой процедуре.
Как вернуть часть Страховой Премии
В первую очередь, необходимо ознакомиться с Правилами страхования, принятыми компанией. Это — важный документ, регламентирующий ее работу. Ее в нем нет никаких указаний по поводу страховой премии (той суммы, которую клиент оплачивает за услуги страхования), единственная возможность получить свои средства — обращение в суд. Это не слишком сложно и затратно, так как подобный иск может быть подан по месту проживания и не требует оплаты пошлин.
Против страховой компании будет опираться на три основных документа. Это Закон о защите прав потребителей, кроме того, Гражданский Кодекс, точнее, его статья 958, а также Ст. 10 Закона об организации страхового дела.
Первый закон предусматривает, что никто не может требовать оплату за неосуществленные услуги, равно как и за не поставленные товары. А досрочная оплата кредита подразумевает, что страховая компания не оказал услуг на полную сумму, оплаченную заемщиком ранее.
Пункт 1 ст. 958 ГК определяет, что страховщик имеет право на пропорциональную часть страховой премии в случае погашении кредитором займа.
Наконец, закон о страховом деле прямо указывает на право страхователя (клиента компании) на получении части оплаченных ранее средств при досрочном расторжении договора.
Кроме данных законов, в пользу заемщика свидетельствует и разъяснение от Минфина в письме от 8 мая 2013 года, где говориться об обязанности страховщика возвращать часть от страховой премии.
Таким образом, необходимо предоставить в суд доказательства погашения кредита — это будет означать факт прекращения предоставления страховой компанией услуг, а также подтверждение оплаты определенно суммы в качестве страхового вознаграждения.
Кстати, перед подачей иска обязательно стоит сделать два важных шага. Первое — подать в компанию заявление о возврате оплаченных взносов. Причем, желательно получить на него письменный ответ. Далее подается досудебная претензия. И только после этого стоит обращаться непосредственно в суд с иском.
Важно! Ждать быстрого окончания подобного процесса не приходится, поэтому обращаться в суд стоит лишь в случае, если страховая не вернула действительно значительную сумму.
Видео Инструкция: Как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке
Подводя итог, можно сказать — официально страхование не признается обязательным условием кредитования в Сбербанке, если только речь не идет об ипотеке. Учитывая нежелание страховщиков возвращать средства, оплаченные за их услуги, лучше всего отказаться от них еще на этапе заключения договора кредитования. Тем более, что при определенной настойчивости это вполне реально — любой желающий может ввести в поисковую строку запрос « кредит в сбербанке страховка можно ли отказаться», и ознакомиться с реальными примерами того, как клиенты Сбербанка избегают необязательных дополнительных затрат.
Отказ от страховки по кредиту: новые правила
Практически любой кредит можно оформить без навязанной услуги банка – страхования жизни и здоровья или попросту “страховки”. До 1 января 2018 от страховки можно было отказаться в течение 5 дней после оформления займа, теперь — 14 дней. Официальный документ: Указание Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У “О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”
Обратите внимание – добровольное страхование. То есть, клиент не обязан оформлять страховку при оформлении займа, но если банк настаивает – оформляйте, но не забудьте отказаться от неё в течение 14 дней, это время называется “период охлаждения”. Это срок, когда вы можете без проблем вернуть навязанную вам страховку.
Опять же, внимательно читайте договор о кредитовании: если договор страхования уже вступил в действие (то есть с момента заключения), то страховая всё-таки удержит с вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени – написали заявление на отказ через 2 дня, страховая удержит сумму за эти 2 дня “оказанных услуг”.
Что нужно сделать для отказа
Просто написать заявление в страховую в свободной форме. Всё. В течение 10 дней деньги вернут вам по закону.
Банкам и страховым не очень нравится это Указание Банка России, поэтому они нашли выход как удерживать деньги клиента за ненужные услуги – коллективное страхование. Простыми словами: вас бы присоединяют вас к некоему коллективу людей, которые оформили страхование здоровья и жизни. И вот от такой страховки отказаться почти нереально. Для этого весь «коллектив» должен написать отказы. А как это осуществить технически? Да в общем никак, соответственно, деньги не вернут, страховку придется платить на всем протяжении срока договора.
Как отказаться от страховки по кредиту Сбербанка
- Как отказаться от страховки по кредиту Сбербанка
- В каком банке самый низкий процент по кредиту
- Как вернуть страховку по кредиту
Отказ от страховки при получении кредита
В настоящее время законодательство относит страхование здоровья и жизни к добровольной процедуре, поэтому сотрудники банка не имеют права заставлять заемщика оформить его при получении кредита. При этом стоит учитывать, что без страховки клиенту может быть отказано в выдаче займа, либо процентная ставка по кредиту будет заметно выше, поэтому отказываться от услуги можно исключительно при полной уверенности в своей кредитоспособности и лояльном отношении банка.
Порядок отказа от страховки следующий:
- При подаче заявки на кредит сообщите сотруднику банка о своем нежелании оформлять страховой полис, сославшись на закон о добровольном страховании.
- Если представитель Сбербанка будет настаивать на оформлении услуги, составьте заявление об отказе в двух экземплярах, одно из которых передайте специалисту.
- При отказе в принятии заявления направьте один экземпляр на почтовый адрес банковского отделения, сделав пометку «Вручение с описью».
Если банк по-прежнему отказывается сотрудничать без оформления страховки, следует обратиться в суд, составив заявление о незаконном навязывании платной услуги. Этот вариант возможен лишь в том случае, если кредит уже одобрен, однако его не выдают, ожидая, что клиент все же приобретет страховой полис.
Отказ от страховки после получения кредита
Часто клиенты узнают о приобретении страховки уже после получения займа. Положение об оформлении полиса должно быть указано в кредитном договоре, однако сотрудники банка не всегда сообщают об этом, а заемщики не прочитывают документ полностью. Законодательно предусматривает возврат денег за страховку и после подписания договора. Главное условие при этом заключается в том, что с момента заключения договора страхования должно пройти не более 14 дней (либо 30 дней при особых условиях договора).
- Для возврата денег нужно действовать в следующем порядке:
- Обратитесь в отделение Сбербанка и заполните заявление на отказ от страховки;
- Подготовьте копии страхового полиса, кредитного договора и паспорта, приложите их к заявлению на возврат средств. При необходимости закажите также в банке справку об отсутствии задолженности либо досрочном погашении кредита.
- Предоставьте документы сотруднику банка и убедитесь, что он зафиксировал дату их приема, поставив отметку о получении.
После принятия документов дождитесь решения банка. Обычно оно принимается в течение двух рабочих дней, однако иногда банк может специально задержать рассмотрение, дождавшись окончания срока возможности вернуть деньги за страховку. В этом случае (если далее в возврате средств будет отказано) необходимо обратиться в суд, приложив к иску копии кредитного договора и соответствующего заявления о возврате страховки с пометкой о дате его вручения. При положительном решении банка деньги возвращаются на расчетный счет клиента в течение 30 дней.
Источники:
www.privatbankrf.ru , onlinevbank.com , vsberbankeonline.ru , xn----8sbcb4cnfbj.xn--p1ai , www.kakprosto.ru ,Следующие статьи:
- Как написать заявление об отказе страховки по кредиту
- Как написать заявление об отключении интернета
Комментариев пока нет!
Поделитесь своим мнением
