Как правильно написать заявление в сбербанк о понижении процентной ставки
Как написать обращение к сбербанку о снижении процентов по кредиту
Как написать обращение к сбербанку о снижении процентов по кредиту
Я бы в первую очередь смотрел банк где вы зарплатных клиент, меньше бумажек Лучше в Нику сходите, там процент предлагают ДО 10 (от 9,5). Рефинансируй. Банк Открытие — 10,25 процентов.
По стоимости со всеми бумажками, отчетом об оценки и страхованием около 15к выходит. Из моих 15-ти ипотечных лет уже прошло 5.
За это время из взятого 1.15 млн руб я выплатил процентов более чем 600 тыщ.
Прецедент: банк снизил мне ставку по ипотеке
С учетом срока и суммы кредитования, переплата получается действительно внушительной. Именно для таких случаев мы нашли самый простой способ исправить ипотечную несправедливость — попросить у банка о снижении ставки.
Но просить нужно правильно. Все что вам потребуется — немного свободного времени.
Мало кто знает, что можно обратиться в банк и написать заявление с просьбой пересмотреть ставку по ипотечному кредиту «в связи со снижением ключевой ставки».
Как подать заявление на снижение процентной ставки по существующей ипотеке Сбербанка
Как подать заявление на снижение процентной ставки по существующей ипотеке Сбербанка
Шаг 1. Заполняем заявление на снижение процентов по уже существующей ипотеке ( образец заявления можно скопировать тут ).
В качестве причины, по которой вам должны снизить, можете указать «снижение ключевой ставки».
Шаг 3. Ждем от 5 до 20 дней. Если вы делали запрос через онлайн-сервис Сбербанка, ответ появится там, если ходили в Сбербанк лично, Вас уведомят по почте, либо по телефону.
Ответ на Ваш запрос дать ОБЯЗАНЫ.
Участники получают больше, чем бродяги.
Введите имя пользователя или свой Email, чтобы изменить пароль.
Как написать письмо в банк о реструктуризации кредита
Зачем вам обращаться в офис? Затем, что только там вам смогут выдать реквизиты директора банка или администратора отделения, на имя которого будет составлено заявление.
Кроме того, при обращении вам выдадут образец заявления и помогут его грамотно заполнить.
Обратите внимание, что писать нужно заявку обязательно в 2-ух экземплярах и заверять оба документа.
От: ФИО, проживающего по адресу
Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке? Инструкция по применению
Для начала скачайте шаблон заявления: zayavlenie_sber.doc, распечатайте, заполните необходимые поля, подпишите, отсканируйте либо сфотографируйте (качественно). В тексте заявления необходимо указать: Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору № 000000 от дд.мм.гг.
в связи с тем, что Банк России с 27 октября 2018 года принял решение снизить ключевую ставку до 8,25% годовых .
С — Деловой интернет-журнал
Знаю точно,что ставку можно понизить по ипотеке.Например в 2013 году брали под 15% годовых, а через год банк стал выдавать ипотеку под 12% годовых, тогда да, банк может и понизить,если кредит обслуживался без проблем.
Исправлено пользователем Nexochyxa (17.09.13 23:16) Знаю точно,что ставку можно понизить по ипотеке.Например в 2013 году брали под 15% годовых, а через год банк стал выдавать ипотеку под 12% годовых, тогда да, банк может и понизить,если кредит обслуживался без проблем.
Образцы заявлений в банк для снижения процентной ставки
Указанные события существенно меняют обстоятельства, при которых заключался вышеозначенный кредитный договор. Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ «существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».
Можно ли снизить процентную ставку в Сбербанке
Банки снижают процентные ставки по кредитам
В настоящее время сфера кредитования физических лиц активно развивается и численность заемщиков стремительно растет. В свою очередь кредитные организации идут на уловки несмотря на нормы закона, чтобы запутать потенциального заемщика и убедить его взять кредит по завышенной процентной ставке. Поэтому прежде чем брать кредит необходимо рассмотреть несколько заманчивых предложений по кредитования от банков. Надежнее всего по статистике брать кредит в Сбербанке. Вам сразу предоставят полную информацию по кредитному продукту и озвучат полную стоимость будущего кредита.
Как формируется процентная ставка по кредиту?
Формирование процентной ставки по кредиту — процесс сложный и зависящий от множества факторов. Если вкратце, то процентная ставка зависит от ставки рефинансирования, которая определяется Центробанком РФ, прибыли банка и взносов за дополнительные возможные риски, такие как страховка жизни заемщика и так далее. Страховка заемщика при взятии кредита является добровольным действием и никто не вправе Вас заставлять делать это. Подробнее про страховки по кредиту можно прочитать здесь. Если брать в среднем, то прибыль за кредит банк устанавливает в размере 5-6 процентов. Ставка рефинансирования составляет около 8 процентов. Поэтому при даже идеальных условиях, когда банк максимально застрахован от рисков по возврату кредита процентная ставка составит 13 % годовых.
Но идеальные условия в реальной жизни встречаются крайне редко и поэтому банк перестраховывается и включает в сумму кредиты возможные риски в случае если попадется недобросовестный заемщик. Ну а если речь идет о небольшом коммерческом банке, то он искусственно завышает стоимость кредита с целью увеличения собственной прибыли, поскольку активных клиентов у такого финансового заведения немного.
Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке?
На основе вышеописанного процесса формирования процентной ставки по потребительскому кредиту следует иметь ввиду что на основе следующих условий возможно ее снижение в Сбербанке:
- Кредит на специальных (аукционных) условиях. Сбербанк часто проводит акции ограниченного действия, выдавая кредиты различным слоям населения на более выгодных условиях, чем обычно.
- Как правило банк снижает ставку если заемщика можно отнести к одной из следующих групп: получатель заработной платы на счет в Сбербанке, пенсионер и некоторые другие клиенты.
- Предоставление недвижимости в качестве залога по кредиту или же если у вас есть поручитель со стабильным заработком и чистой кредитной историей.
Снизит ли банк процентную ставку
Описанные выше способы позволят вам снизить процент по кредиту в Сбербанке. Поскольку если банк однозначно убедится, что вы относитесь к одной из категорий надежный клиентов, то банк сводит свои риски при выдачи кредита на нет и это сильно отражается в кредитной ставке. Таким образом если вы честный заемщик, то грех не воспользоваться описанными выше способами для выгодного займа денег у Сбербанка. Если же Сбербанк снизил ставки по кредитам, то не обязательно Вам должны понизить процент. Поскольку обычно это промо-акция, нацеленная на привлечение новых клиентов. Но для перестраховки есть смысл уточнить информацию о возможности снижения процентной ставки по телефону контактного центра Сбербанка 8 (800) 555-55-50.
Например, когда было объявлено о снижении ставки по ипотеке, то на сайте Сбербанка появилась специальная форма, заполнив которую уже выплачивающий ипотеку клиент мог снизить свой процент по кредиту.
Возможно, вы хотите рефинансировать уже имеющийся у вас кредит.
О том как это сделать мы подробнее написали в этой статье.
Особенности досрочного погашения кредита в Сбербанке в 2018 году
Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2018 году?
Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.
Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2018 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?
На законодательном уровне не существует точного понятия о досрочном погашении банковского кредита. По этой причине не все заемщики правильно понимают суть процедуры.
К примеру, многие полагают, что внеся ежемесячный платеж больше положенной суммы, они частично погасили кредит досрочно.
Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.
Условия досрочного погашения для преждевременного закрытия кредита четко прописываются в договоре с банком. Причем отдельный порядок предусматривается для полного и частичного погашения.
Закон не запрещает клиенту заплатить больше, чем положено для ежемесячной выплаты. Однако банк вправе по собственному усмотрению учитывать денежные суммы сверх платежа.
То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.
Обычно переплата вычитается из последних платежей, сокращая общий срок кредитования. Получается, что длительность кредитного периода и размер переплаты сокращаются, но до полного погашения нужно вносить платежи согласно графику.
В «Сбербанке» при досрочном погашении с 2011 года комиссия не взимается. Величина необходимой для досрочного погашения суммы зависит от графика платежей.
При дифференцированных выплатах нужно просто перевести необходимую для погашения сумму на счет оплаты.
При наступлении срока очередного платежа по графику деньги спишутся. Не потребуется специально подавать заявления, собирать какие-то документы.
Если же кредит погашается аннуитетными платежами, то процедура усложняется. Нужно не только перевести деньги на оплату, но и изменить график погашения.
Досрочное погашение кредитных обязательств бывает двух типов – полное и частичное:
«Сбербанк», как и большинство российских банков, позволяет клиентам выплачивать кредиты досрочно.
Но нужно учитывать, что платежи могут быть:
Независимо от способа погашения и вида платежей размер досрочной выплаты кредитного займа в «Сбербанке» не ограничен.
Преимущества такой оплаты
Насколько выгодно для заемщика досрочное погашение кредита? С первого взгляда преимущества очевидны:
Но есть смысл более подробно рассмотреть досрочное погашение применительно к схеме платежей.
Например, при аннуитетных платежах клиент сначала выплачивает проценты и только потом переходит к уплате основного долга.
В итоге получается, что заемщик исправно платил несколько месяцев, а потом решил закрыть кредит досрочно. Однако он узнает, что сумма основного долга практически не изменилась.
Получается, что досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» при аннуитетных платежах не несет никакой выгоды, если кредит погашать во второй половине кредитного периода.
Снизить переплату удастся только в том случае, когда досрочная оплата осуществляется в начале срока кредитования. В этом случае уменьшится сумма процентных начислений и, следовательно, общая стоимость кредита.
При погашении дифференцированного кредита величина начисленных процентов напрямую зависит от размера оставшегося долга.
Чем меньше задолженность, тем меньшая сумма процентов начисляется и тем меньшей будет переплата. Досрочное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно как при полном, так и при частичном погашении.
Но также следует учитывать и размер суммы, выделенной на погашение долга. К примеру, нужно погасить ипотеку и сумма достаточно велика.
Можно сравнить выгоды разных вариантов использования этой суммы. Если кредит погашается досрочно, выгода измеряется в разнице по переплате.
Но крупную сумму можно положить на депозит на весь срок кредитования. Возможно, величина полученной прибыли превысит размер переплаты по кредиту.
При этом дивиденды от депозита можно использовать для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
То есть, определяя, насколько выгодно досрочное погашение кредита, нужно просчитать выгоды в различных ситуациях применительно к параметрам конкретного займа.
Действующие нормативы
До 2011 года почти все российские банки взимали штрафы за досрочное погашение кредитов. Причем санкции применялись и при полном и при частичном погашении.
Некоторые банки прописывали в договоре помимо применения штрафов еще и условие о запрете на досрочное погашение в течение определенного времени.
ФЗ № 284 от 19.10.2011 внес правки в п.2 ст.810 ГК РФ. В соответствии с принятыми изменениями отменены штрафы за досрочное погашение.
Как составить договор пожизненной ренты на квартиру, читайте здесь.
Банк не вправе отказывать заемщику в досрочном погашении. Но по закону клиент обязан уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить займ как минимум за тридцать дней.
Если банк решит взять дополнительную плату за досрочное погашение, то такие действия незаконны и заемщик вправе оспорить их через суд.
Раньше банк мог установить определенный период, когда досрочное погашение запрещено. После поправок в законодательстве заемщику разрешается погасить кредит раньше срока в любое время.
Возможно ли досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке»
Планируя досрочно вернуть кредит в «Сбербанк», надо учесть несколько важных моментов:
Клиенты «Сбербанка» при досрочном погашении должны написать заявление о своем желании выплатить кредит преждевременно.
Но подавать заявление нужно именно в тот день, когда списывается сумма очередного платежа. Причина в том, что внесенные на кредитный счет не списываются по факту пополнения счета. Деньги спишут только на дату платежа.
В результате получается, что заемщик рассчитал сумму, внес деньги на счет и подал соответствующее заявление в банк. Но обратился он на неделю раньше даты периодического платежа.
В итоге при списании оказываются неучтенными проценты за эту неделю до оплаты. Получается, что клиент вроде погасил долг, но проценты остались.
Если не проверить своевременно закрытие кредита, можно впоследствии узнать о накопившейся сумме долга перед банком и платить задолженность придется. Это абсолютно законно.
Но вместе с тем, в «Сбербанке» есть требование, которое путает клиентов. Так уведомить о досрочном погашении нужно за тридцать дней до полной или досрочной уплаты.
Потому нужно подать заявление за месяц до погашения, указав в нем дату, когда должны быть списаны средства. Образец заявления на досрочное погашение кредита в «Сбербанке» можно скачать здесь.
Как правильно все рассчитать
При аннуитетной и дифференцированной схемах погашение кредита раньше срока будет разным. В случае аннуитета расчет более прост.
Ежемесячные платежи одинаковы и при необходимости можно использовать график выплат. В ситуации с дифференцированными платежами рассчитать размер суммы для погашения сложнее.
Желательно обратиться в «Сбербанк», где менеджеры точно рассчитают параметры процедуры. Но также можно воспользоваться калькулятором расчета суммы досрочного погашения кредитов.
На сайте «Сбербанка» такового не предусмотрено, но калькулятор легко найти в сети на других сайтах. Например, на CalcSoft ru.
От пользователя сервиса потребуется указать:
- дату начала кредитного периода;
- сумму займа;
- ставку процентов;
- период кредитования;
- тип выплат (аннуитетные или дифференцированные);
- сумму платежа;
- дату погашения.
По результатам расчета калькулятор определит сумму, нужную для досрочного погашения. Но значение имеет и то, планируется ли полное погашение или частичное.
При частичном погашении кредита в «Сбербанке» практикуется два варианта:
- Уменьшение ежемесячного платежа.
- Уменьшение срока кредитования.
Если клиент просто внесет на дату очередного платежа большую сумму, то излишек будет вычтен из последних платежей.
Для изменения параметров кредита заемщику надлежит обратиться в «Сбербанк» лично и составить новый график выплат.
Схема полностью пересчитывается с учетом пожеланий клиента – срок кредитования сохраняется с уменьшением платежей или платежи остаются прежними, но уменьшается кредитный период.
Так позволяет осуществить «Сбербанк» досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования.
Платежи остаются прежними, но за счет сокращения достаточного долгого срока выплат, клиент получает выгоду в виде уменьшения переплаты.
Клиент подписывает новый график погашения и погашает кредит уже в соответствии с новой схемой.
При полном погашении кредита в «Сбербанке» происходит перерасчет начисленных процентов. Все процентные начисления, которые должны были выплачиваться после даты досрочного погашения, возвращаются.
Для погашения нужно рассчитать сумму полного погашения вместе с процентами, начисленными до планируемой даты погашения.
Видео: правила досрочного погашения кредита
К этому дню необходимо перечислить в счет оплаты необходимые средства. Если расчет произведен неверно, то некая часть останется непогашенной. На нее будут впоследствии начисляться проценты.
Потому нужно после самостоятельного расчета убедиться в его правильности у банковского менеджера. Сразу после полного досрочного погашения нужно лично обратиться в банк и получить справку о полном погашении кредита.
Пошаговая инструкция действий
Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:
- Ознакомиться с кредитным договором, графиком выплат и порядком погашения.
- Рассчитать сумму для досрочного погашения с учетом аннуитетных или дифференцированных выплат.
- Сверить свои расчеты с расчетами специального калькулятора и/или банковского менеджера.
- Написать заявление в «Сбербанк», уведомив о желании полностью или частично погасить займ.
- К планируемой дате погашения, указанной в заявлении, перечислить нужную сумму на счет оплаты кредита.
- Лично посетить отделение «Сбербанка» для составления нового графика платежей или получения справки о погашении кредитной задолженности.
В данный перечень можно добавить пункт о сравнении выгод. А именно, какая сумма может быть сэкономлена при преждевременном погашении, и какую выгоду можно получить от иного использования этой суммы.
Можно ли выплатить онлайн
Досрочно погасить кредит можно через «Сбербанк Онлайн». Это выглядит так:
- Войти в свой кабинет.
- В разделе «Кредиты» найти свой действующий кредит.
- Выбрать вариант погашения — частичное или полное.
- Заполнить онлайн-заявку, указав счет и дату для списания, сумму оплаты и т. д.
- После оформления заявки нажать «Подтвердить», предварительно проверив заполнение.
- В соответствующее поле ввести sms-код, высланный системой на зарегистрированный телефонный номер и нажать повторно «Подтвердить».
Далее одобрение заявки и списание средств осуществляется в онлайн режиме без участия клиента. На следующий день после списания средств желательно вновь посетить раздел «Кредиты» и проверить правильность погашения.
Образец отчет агента принципалу по доверенности, читайте здесь.
Погасить досрочно кредит в «Сбербанке» не сложно. Но нужно учитывать нюансы досрочного погашения и обязательно проверять факт правильности погашения.
Как снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка в 2018 году
Рассмотрим особенности понижения процентов по ипотеке Сбербанка. На самом деле способов уменьшить процент по выплатам достаточно много, однако есть ограничения.
Особенности понижения процентов
по ипотеке Сбербанка
Оформив долгосрочную ипотеку на несколько десятилетий, некоторые заемщики могут оказаться перед необычной ситуацией, когда банк начинает выдавать тот же самый кредит, но под более низкий процент. Именно в этом случае многие задумываются о возможностях пересмотреть и убрать “лишние” проценты и снизить платеж по ипотеке, чтобы платить меньше.
Еще большей неожиданностью для многих будет, что можно уменьшить процентную ставку по кредиту даже в том случае, когда кредиты выдаются под тот же процент.
Кто имеет право на уменьшение процентов по ипотеке?
Рассмотрим особенности понижения процентов по ипотеке в Сбербанке. На самом деле способов уменьшить процент по выплатам достаточно много, однако ограничения в основном касаются только способов, предназначенных для отдельных категорий заемщиков.
Например, уменьшение процентной ставки в связи с наличием нескольких детей в семье распространяется только на многодетные семьи, а специальные условия для престарелых людей, соответственно, только на такую категорию заемщиков. Ниже указан список категорий людей, которые могут рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке:
- многодетные семьи;
- состоящие на учете как люди, остро нуждающиеся в жилом помещении;
- ветераны труда и различных боевых действий;
- военнослужащие;
- являющиеся получателями материнского капитала.
В каком случае это возможно?
Как снизить процентную ставку по ипотеке? Всего существует несколько случаев, когда заемщик может понизить процентную ставку по ипотеке.
- Во-первых, это изменение процентной ставки, по которой банк выдает кредиты. То есть если вы взяли ипотеку под 10% годовых, а через некоторое время вы узнали, что на таких же условиях банк теперь выдает ипотеку под 8% — требуйте снижения ставки. В таком случае, вы можете написать в Сбербанке заявление на снижение процентной ставки.
Внимание! В данном случае вы не можете быть на все сто процентов уверены в том, что вам не откажут.
Дело в том, что удовлетворяются подобные просьбы далеко не всегда, а только когда у банка нет никаких, даже самых небольших, проблем в остальными заемщиками, а также, в том случае, если у вас хорошая кредитная история и банк точно может быть уверен в вашей платежеспособности.
- Во-вторых, это тот случай, когда вы хотите уменьшить процент по выплатам еще до оформления кредита. Для этого нужно будет собрать некоторые документы и обратить внимание на различные льготы, предлагаемые вам банком. Более подробно, это будет рассмотрено ниже.
До получения ипотеки в банке нужно обязательно прочитать как можно более внимательно условия предоставления ипотеки.
- Для начала посмотрите, не получаете ли вы свою заработную плату на карту Сбербанка. Если это так, то вы сможете сэкономить 0.5% годовых.
- Далее следует согласиться на страхование жизни и здоровья заемщика, потому что таким образом ваш процент по выплатам уменьшится на 1%. После чего следует оформить услугу электронной регистрации сделки, после чего вам нужно будет платить на 0.5% годовых меньше.
- Самый очевидный, но не самый удобный способ — заплатить как можно больший первоначальный взнос. После этого уменьшится сумма денег, которую вы берете в кредит.
- Следующий способ тоже не так прост, но может принести определенную выгоду — это рефинансирование ипотечного кредита. Обычно такой способ используют должники, которые не могут полностью выплатить свой долг, однако на самом деле его можно использовать абсолютно всем заемщикам.
Справка! для этого способа нужно будет взять в другом банке кредит в таком же объеме, но постараться, чтобы у нового кредита обязательно была более низкая процентная ставка.
После этого вы выплачиваете старый кредит только что полученными средствами, после чего выплачиваете новый кредит, который будет выгоднее из-за более низкой процентной ставки.
3. И наконец, вы можете воспользоваться возможностью получить налоговый вычет, который предоставляет государство. Для этого после получения кредита на жилье вам стоит обратиться с соответствующим заявлением в ФНС, опираясь на статью 220 Налогового Кодекса РФ.
Налоговый вычет может быть в размере 13% от стоимости жилья, но максимальная стоимость жилья должна быть равна двум миллионам рублей. Это не значит, что вы не сможете купить более дорогое жилье, просто максимальный размер налогового вычета будет составлять 2000000*13% = 260 000 рублей, что, согласитесь, тоже очень неплохо.
Какие нужны документы?
Для того чтобы добиться снижения процентной ставки по своей ипотеке вам нужно будет предоставить некоторые документы. Их достаточно много, однако стоит потратить время и найти их все, чтобы, соответственно, потратить меньше времени на выплату кредита.
Сначала, конечно же, вам нужен будет ваш паспорт и какой-то второй документ, по которому можно было бы идентифицировать вашу личность (можете выбрать из списка ниже):
- водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
Важно! Также у вас должен быть документ, подтверждающий наличие у вас регистрации по месту проживанию; а также справка о доходах и выписка из трудовой книжки, которые могли бы подтвердить у вас наличие оплачиваемой работы и размер этой оплаты.
Если вы семейный человек, то обязательно принесите свидетельство о заключении брака и свидетельство о рождении ребенка. Если детей несколько и у вас есть материнский капитал, то следует также приложить государственный сертификат на материнский (семейный) капитал.
Как составить заявление?
Так как большая часть людей редко когда сталкивается с кредитами, составить заявление о снижении процентной ставки кажется очень сложным, хотя на самом деле в этом нет ничего необычного. Форма у данного заявления свободная. В нем вам нужно будет перечислить причины, по которым Сбербанку следует снизить ставку или проценты по ипотеке в вашем случае.
Самыми распространенными примерами являются: снижение процентной ставки, по которой банк выдает кредиты другим заемщикам, а также плохое финансовое положение заемщика. Не удивляйтесь, если у вас есть определенные проблемы с выплатой кредита, потому что, например, вас уволили с работы, то банку будет намного более выгодно пойти вам навстречу и снизить процентную ставку, чем потерять вообще какие-либо выплаты.
В заявлении для начала вам нужно будет указать своё имя, серию и номер паспорта, а также адрес проживания (Например, «от Иванова Ивана Ивановича, паспорт: серия 0116 № 163422, зарегистрированного по адресу: ул. Ленина, д. 5, кв. 66″), написав это в правом верхнем углу листа.
Далее, посередине напишите слово «Заявление», а ниже изложите просьбу и причину (например, «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору №574437 от 2010 г., в связи с изменением ключевой ставки ЦБ РФ»). После чего проставьте своё ФИО, дату, когда вы написали данное заявление и свою подпись.
Надеемся, что после этой статьи вы сможете намного лучше разбираться в кредитах и условиях, которые предоставляются современными банками, вследствие чего избежите многих ошибок, которые совершают неопытные заемщики.
Во втором полугодии 2017 года российские банки выдают кредиты по ставке в среднем на 5% меньше, чем тремя годами ранее. Как перекредитоваться на новых условиях и в каких случаях это выгодно и оправданно?
В середине сентября Центробанк в четвертый раз подряд снизил ключевую ставку. Опрошенные РБК эксперты уверены, что это обстоятельство, а также демократизация политики банков в определении процентных ставок по кредитам стимулируют интерес россиян к рефинансированию их банковских займов. Рекордно высокая ключевая процентная ставка ЦБ в 17% была установлена в конце декабря 2014 года, к настоящему моменту она снизилась до 8,5%.
С самого начала должно быть ясно, когда, как и сколько будет корректироваться процент. В настоящее время это детали, которые клиент узнает о существовании только после того, как интерес уже изменился, и тем более тревожным является то, что он не получает конкретного объяснения, почему это произошло.
Должно быть так, и кто несет ответственность за это? Естественно, ответ «Нет», и ответственность лежит на обеих сторонах этих отношений. Чтобы решить, хотя и не полностью, проблема может быть регулированием, которое потребует от банков предоставления обновленной информации обо всех индексах, от которых зависит изменение процента.
Доля таких заемщиков последовательно растет. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), из 11,7 млн заемщиков, взявших кредиты наличными в 2016 году, 53% сделали это с целью полного или частичного погашения старых долгов.
Если это невозможно, по крайней мере возможно, что изменение не произойдет в одностороннем порядке. Теперь банки решают и меняют процентные ставки, представляя как можно меньше информации о причинах этого изменения, и клиент обязан принять условия. Основополагающее предположение заключается в том, что при изменении определенных условий кредитования он не должен быть односторонним, а определяющей страной должен быть банк. Представляется неприемлемым, что в контракты включены условия, указывающие, что клиент подписи принимает любые изменения в будущем контракте.
Генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский добавляет, что еще одной причиной роста популярности продуктов, направленных на рефинансирование, в последние годы стало их активное продвижение банками. С этим согласны и сами банкиры, указывающие на тот факт, что рефинансирование — относительно новый инструмент и его повсеместное включение в спектр банковских услуг пришлось как раз на 2015-2016 годы.
На практике это означает, что он не имеет права голосовать и протестовать против новых условий, даже если он является участником контракта. Болгария созрела, чтобы применить что-то вроде этого - время покажет. По крайней мере, пока что серьезный прогресс в этом направлении не заметен. Мы надеемся, что Кодекс этики, регулирующий деятельность банков, будет принят в нашей стране с целью применения здесь хороших европейских практик. До этого времени многое предстоит сделать в правовой структуре, регулирующей деятельность банков.
К сожалению, прогресс здесь также невидим, и для того, чтобы все, что мало или очень много нужно было сделать в европейских странах, клиенты должны играть важную роль. Они сами должны инициировать эти процессы, снова подчеркивая, требуя информации и защищая свои интересы.
К рефинансированию, по данным ОКБ, чаще обращаются люди с несколькими действующими кредитами. Наиболее активно делают это заемщики, имеющие более пяти кредитов, — в этой категории эту цель преследует 71% граждан, берущих новые кредиты; у заемщиков с четырьмя кредитами она составляет 65%, с тремя — 60%, с двумя — 51%, с одним — 42%.
РБК разобрался, в каких случаях стоит брать новый кредит на погашение старых и что для этого нужно.
Укрепление интереса означает, что любые изменения в глобальных процентных ставках останутся неизменными. Поскольку это очень большая концентрация риска для банков, некоторые из них заявляют, что их продукция имеет фиксированную процентную ставку, но фиксируется в определенных пределах.
О внесении кредитных платежей вы собираетесь перевести их из-за границы. В этом случае необходимо соблюдать дополнительные расходы по перечислению средств. Другой вариант - потратить определенную сумму наличных денег на счет в банке, в котором у вас есть кредит, и ежемесячно уведомлять сотрудника банка о сроке погашения, чтобы взимать с вашего счета сумму ежемесячного платежа. Это экономит средства на перевод, но существует риск того, что банк не будет немедленно уведомлять вас о повышении процентной ставки, а просто вычитает сумму из счета.
Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС
Новый кредит в рамках рефинансирования может покрыть любой вид кредита — потребительский, автокредит, кредит наличными, кредит по карте или ипотеку. Рефинансировать можно как один, так и несколько, объединив по ним график платежей и снизив процентные ставки.
Независимо от того, находится ли ваш кредит в леве или евро, зависит от вашего предпочтения для валюты обслуживания кредита, т.е. в какой валюте ваши доходы будут. Мы рекомендуем вам подробно узнать детали вашего предложения и тщательно проанализировать условия, при которых фиксированные процентные ставки могут измениться.
Надеемся, что мы ответим на ваши вопросы. Мы надеемся, что эта информация будет полезна для вас и поможет вам выбрать наиболее выгодное предложение. Тем не менее, вы можете посмотреть предложения банков ипотечного кредитования. Мы искренне надеемся, что эта информация будет полезна для вас.
Рефинансирование ипотеки — одна из наиболее востребованных программ. «Сейчас по большей части рефинансируются клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года», — говорит руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%. На этом фоне ипотечники стали обращаться в банки, чтобы смягчить долговую нагрузку. «После снижения ставки в августе зафиксирован резкий рост спроса на продукт», — подтверждает директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.
Требования к доказательству дохода и занятости не сильно отличаются от требований здесь. Однако это проблема, если заявитель отвечает требованиям банка, который он налагает на своих клиентов. Мы считаем, что вы согласитесь, что потенциал немецкого языка, например, намного отличается от потенциала болгарского. Если он отвечает требованиям банка с этими возможностями, то болгар должен их покрыть? Мы действительно не хотим сказать, что это невозможно, но, напротив, мы просто выдвинули некоторые соображения.
Кроме того, каждый болгарский гражданин будет рассматриваться как иностранец при обращении за кредитом. Аналогичным образом практика банков в Болгарии против заемщиков из других стран. Если они применяются аналогично требованиям банков в Болгарии, то вопросы становятся еще больше.
Большим спросом пользуется и рефинансирование кредитов наличными — в группе ВТБ эта услуга лидировала в первом полугодии текущего года. «В основном рефинансируются кредиты прошлого и позапрошлого годов», — говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
Как подать заявку на рефинансирование кредита
Банк говорит: «Дайте нам что-нибудь, и мы дадим вам что-то дополнительное». Это, как правило, высокая самостоятельность. Если вы сможете эффективно использовать свой кредит, автоматически откроется для вас автосогласование. Еще одна проблема заключается в вашей готовности быть верным клиентам банка. В финансовой верности включена цена, и у нее есть реальный перевод в переговоры об ипотечных условиях.
Как улучшить условия ипотечного кредитования? 5 способов
Такие клиенты очень привлекательны для банков, потому что они могут просто зарабатывать деньги без них. Переговоры с банком неприятны, потому что на каждом шагу консультант пытается отвлечь вас и выиграть для вашего бизнеса лучшие условия. Поговорите с консультантом, вооружитесь знаниями и твердыми аргументами. Вот мои 5 способов выиграть лучший ипотечный кредит.
Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление. При этом заемщику надо быть старше 21-23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10-25 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.
Какие условия кредитования можно обсудить?
Банки предъявляют требования не только к заемщику, но и к кредитам, которые он собирается рефинансировать. В частности, кредит должен быть открыт и обслуживаться на протяжении не менее трех-шести месяцев до обращения о рефинансировании. На момент рефинансирования до окончания действия кредита должно оставаться не менее трех месяцев. Эксперты говорят, что чем ближе момент погашения, тем менее выгодным становится для клиента рефинансирование, однако убыточными такие кредитные движения не являются.
Комиссия - это плата, которую вы платите за тот факт, что банк готов предоставить вам кредит вообще. Коэффициент комиссии варьируется - обычно он составляет не более 2-3%. Комиссия должна быть выплачена единовременно, но, как правило, вы можете добавить сумму кредита и оплатить взносы.
Маржа, в свою очередь, является накладным капиталом банка. Сумма этого курса определяется Центральным банком страны, в которой происходит валюта - это переменный показатель и зависит от уровня процентных ставок. Банки могут взимать маржу, которая является второй частью ставки по кредиту - маржа обычно составляет 1-3%. Это фиксированная ставка, которая не может быть изменена на время действия контракта.
Что касается уровня ставки, то часть участников рынка определяет ее в зависимости от планируемого срока обслуживания рефинансируемого кредита. Период предоставляемого нового кредита составляет от 12 до 60 месяцев. В редких случаях максимальный срок достигает 84 месяцев, но ставка по нему будет выше. Условное правило «чем дольше срок погашения, тем выше ставка» действует в Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке. Другие банки устанавливают размер ставки, исходя из суммы кредита: «чем меньше объем, тем выше ставка». По такой логике работают во всех банках группы ВТБ, Росбанке и ЮниКредит Банке.
Можете ли вы договориться о займе через несколько лет?
И поля и комиссия могут быть согласованы - механизм, объясненный вам в параграфе предыдущего абзаца. Вернитесь к нему и прочитайте его снова. Звучит неплохо, поэтому поиск кредита начинается, проверяя, где вы сейчас сравниваете лучшие предложения в настоящее время. Конечно, да, и иногда это стоит попробовать. Особенно в ситуации, когда вы обращались за кредитом с низкой процентной ставкой, что привело к высокой марже, применяемой банком. Этот компонент можно обсудить даже после нескольких лет, но никто не гарантирует, что банк будет вести переговоры о такой сделке, и вы, конечно же, не можете рассчитывать на то, чтобы снизить свою маржу до уровня, предлагаемого текущим клиентам.
Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»
Банки описывают услугу рефинансирования как массовую и доступную любому клиенту. Однако для некоторых категорий населения рефинансирование менее доступно. Например, непростыми будут поиски банка и выгодных условий рефинансирования для людей, достигших пенсионного возраста. Максимальный возраст, при котором предоставляют такой кредит, в большинстве банков установлен в 65 лет. Программа рефинансирования для клиентов старше этого возраста в Почта Банке — чуть ли не единственная на всем рынке.
Успешное погашение кредита может быть успешно обсуждено. Многие люди также рассматривают возможность передачи займа в другой банк, что наиболее вероятно, но зависит от надежного погашения. Да, именно вам нужен кредит, но именно банк живет с его кредитом. По словам министра транспорта и коммуникаций Элигиюса Масюлиса и лидера либерального движения, в выводах правительства Сейму, для бюджета на следующий год больше нет предложения о налогообложении процентов по депозитам.
До сих пор Либерально-литовские христианские демократы предлагали налог на 15 процентов. Правительство не видит в качестве дополнительного источника дохода, когда речь заходит о налоговых отчислениях на следующий год. Лт, который, как ожидается, будет получен при налогообложении процентных ставок, больше не включается в потенциальный доход из государственного бюджета. Люди могут спокойно спасти, - сказал Э. после заседания правительства в понедельник.
Банки могут предъявлять и другие необычные требования к заемщику. Например, Райффайзен Банк отказывает в рефинансировании индивидуальным предпринимателям, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса. В банке объясняют это минимизацией рисков. У ВТБ тоже есть ограничения по отношению к этой категории заемщиков, однако одного года успешного ведения бизнеса достаточно, чтобы подпасть под программу рефинансирования. «Этого показателя достаточно, чтобы считать самозанятого клиента благонадежным. Такие расчеты применяются на всем рынке», — уточняют эксперты из ВТБ.
На прошлой неделе правящая коалиция договорилась о новых налогах, но вопрос об уплате процентов был открыт. В прошлый четверг представители правящей коалиции согласились, что пенсии будут выплачены на 100%, а средства, необходимые для этого, будут выделены из Содры в частные пенсионные фонды в размере 2% вместо 1, 5%.
Партнеры по коалиции договорились сократить ассигнования для Дорожного фонда на 30 миллионов. Партнеры по коалиции также согласились с тем, что добавленная стоимость, корпоративный подоходный налог и подоходный налог с населения не будут увеличены. Было также решено, что универсальное налогообложение транспортных средств не будет введено.
Лояльнее всего банки относятся к своим зарплатным клиентам. Во-первых, для них уменьшается количество необходимых документов, которые надо предоставить, — это паспорт, кредитный договор и СНИЛС. Более того, для них устанавливается ставка в среднем на 2-3% меньше.
На некоторые преференции могут рассчитывать сотрудники бюджетных организаций из сфер здравоохранения, образования, государственного управления и силовых структур. Банки устанавливают для таких клиентов минимальную ставку. А вот максимальную получают те заемщики, кто не имеет или отказывается приобрести либо личную страховку, либо страховку на выступающее в качестве залога имущество.
Главная выгода для заемщика — уменьшение ежемесячного платежа. «Новый кредит выдается на более выгодных, чем прежние, условиях, и ежемесячный платеж оказывается ниже», — говорит начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич.
«Выгода от рефинансирования зависит от срока, который клиент уже обслуживает кредит, от суммы кредита и от ставки — прошлой и будущей», — объясняет Алексей Тартышев. В ипотеке, если кредит взят недавно, в нынешних условиях «возникает наибольшая рациональная выгода при снижении ставки примерно на 3-4%», — поясняет он.
Например, если заемщик взял ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если же ему удастся рефинансировать кредит по ставке 11% годовых, общие выплаты за десять лет составят чуть менее 8,3 млн руб.
«В среднем разница между старой и новой ставками по кредитам наличными составляет около 5 процентных пунктов. Однако «скидка» может составить и 10-15 п.п., если идет речь о рефинансировании необеспеченных кредитов, выданных в 2015 году», — отмечает заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
Финансовые консультанты также считают преимуществом возможность объединения кредитов, обслуживаемых заемщиком. «Опасность наличия нескольких кредитов в том, что заемщику становится сложно контролировать уровень своих расходов и он может забыть о необходимости обслуживать кредит или ему не хватит нужной суммы в нужный день», — предупреждает доцент Финансового университета, независимый финансовый советник Саида Сулейманова. «Консолидация кредитов позволяет четко отслеживать свои возможности и кредитные обязательства», — дополняет финансовый консультант Наталья Смирнова. Даниэль Зеленский отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.
Фото: Владимир Смирнов / ТАСС
Некоторые эксперты полагают, что кредит на рефинансирование проще получить в стороннем банке. «Проценты по кредиту — прибыль банка. Если банк снизит процентную ставку для заемщика, то тем самым просто уменьшит собственную прибыль. А банк как коммерческая организация снижать собственную прибыль не хочет», — объясняет директор ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.
Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке зачастую проще, так как банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение.
Группа банков ВТБ не рефинансирует кредиты, выданные банками своей финансовой группы, но предлагает альтернативы. «Своим клиентам мы предлагаем аналогичные рефинансированию банковские процедуры, в частности, предодобренный кредит на большую сумму для погашения предыдущего кредита и уже по меньшей ставке», — поясняет Юлия Деменюк. Сбербанк нашел иное решение, объединяющее возможность рефинансировать собственных клиентов и одновременно переманить их у конкурентов: банк рефинансирует до пяти кредитов разом, но как минимум один из них должен быть взят в другом банке.
Также нужно иметь в виду, что желающих рефинансироваться на более выгодных условиях ожидает своего рода кредитная ловушка. Перевод средств от нового банка старому не погашает долг автоматически без участия заемщика, предупреждает Николай Волосевич. «Новый банк перечисляет средства в старый, однако это не означает автоматического закрытия предыдущего кредита: средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение», — говорит эксперт. В результате может оказаться, что какое-то время заемщику придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому рефинансирующему кредитам.
Финансовые советники рекомендуют подготовиться к этому заранее и запастись документами, необходимыми для погашения старого кредита, сократив тем самым расходы. «Банки, с одной стороны, предлагают клиентам взять некую сумму сверх необходимой, якобы снизить финансовую нагрузку на это время. Но это еще одна из тех уловок, которая одному клиенту действительно поможет, а другого расслабит, и последний в результате потратит больше времени и денег на погашение старого кредита», — предупреждает Саида Сулейманова.
Некоторые банки на период переоформления устанавливают для нового клиента повышенную ставку, которая будет действовать до тех пор, пока он не закончит отношения с предыдущим банком. Такая схема, например, предусмотрена в банке «ДельтаКредит».
«Ситуация, впрочем, может быть обратной: изначально дается низкая ставка, которая может быть резко повышена в случае, если клиент не погасил свои предыдущие кредиты — обычно на это дается 40-50 дней», — уточняет Волосевич. В Райффайзен Банке этот срок увеличен до 90 дней, и по его истечении ставка повысится на 3 п.п., если клиент не выполнит свои обязательства.
Большинство граждан Российской Федерации могут купить недвижимость только с помощью ипотечного кредита.
Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в 2017 году
При наличии ипотеки в Сбербанке снижение ставки в 2017 году возможно, однако без веских оснований сделать это не представляется возможным. Заемщик и банковское учреждение действуют в рамках заключенного между ними договора, где указаны все условия, обязательные к соблюдению обеими сторонами. Прямого права менять пункты соглашения не имеет ни одна сторона. Т.е. клиент не имеет возможности самовольно снижать прописанный процент, а банковская структура его повышать. Но, несмотря на препятствия, снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке возможно.
Предусмотрено несколько действенных вариантов, как это можно осуществить:
- реструктуризация займа с изменением условий кредитования.
- рефинансирование ипотеки.
- обращение в суд.
Информация о снижении ставки по действующей ипотеке в Сбербанке присутствует и на официальном сайте учреждения. Банк разъясняет, что может рассмотреть в 2017 году заявки собственных заемщиков по действующим ипотечным соглашениям (на основании заявления, образец которого приведен ниже). Процентная ставка может быть снижена до 12%, при условии, что договор был заключен до ноября 2014 года для займов, предоставленных после указанной даты. Для положительного разрешения данного вопроса клиент не должен иметь действующих просрочек платежей, при остатке на ипотеке не менее 300 тыс. руб.
Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке
Условия снижения ставки путем реструктуризации
Реструктуризация – это процедура, с помощью которой можно изменить основные положения ипотечного кредита для клиента банка на более выгодные. Она возможна тогда, когда материальное положение клиента реально изменилось в худшую сторону, причем уже после оформления договора.
- потеря работы,
- ухудшение здоровья.
- необходимость смены постоянного места жительства.
- уменьшение размера, постоянного дохода.
- потеря кормильца.
Некоторые заемщики, при возникновении одной из вышеперечисленных ситуаций, предпочитают просто не платить, не добиваясь снижения процентной ставки по действующей ипотеке в Сбербанке. Но такая тактика заранее проигрышная, поскольку проблемы она не решает, а только увеличивает размер выплат с учетом начисления пени за просрочку платежей. Гораздо проще и выгоднее решить вопрос, оформив заявку на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке.
В настоящее время можно выделить несколько актуальных разновидностей реструктуризации:
- Пролонгация – увеличение периода выплат от 3 до 10 лет, при условии, что общий срок, при этом, не будет превышать 35 лет.
- Отсрочка выплаты тела кредита на два года. Заемщик в этот период обязан выплачивать только набегающие проценты.
- Поквартальная выплата процентов. Предполагает оплату процентов по ипотеке один раз в течение квартала.
- Особый график выплат. Например, для тех, кто работает вахтовым методом и не имеет возможности соблюдать установленный первоначально график.
- Кредитные каникулы. Самый выгодный вариант, позволяющий заморозить погашение ипотеки на определенный период. Предоставляется Сбербанком крайне редко.
Реструктуризация в 2017 году также возможна в связи с улучшением материального состояния клиента, для уменьшения процентов и срока погашения ипотеки. Заемщик может попросить сменить условия ипотеки в Сбербанке, заявлением на снижение процентной ставки (образец ниже), однако последнее слово всегда остается за банковской структурой.
Порядок подачи заявки в Сбербанк
Пакет документов, который необходимо предоставить для реструктуризации долга неодинаковый. Он должен включать, кроме заявления на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке и копии договора, любые документы, свидетельствующие об уменьшении или увеличении доходов, которые подтверждают причину обращения в банк для реструктуризации ипотеки. Только после этого банковская структура приступает к рассмотрению заявления и письменно уведомляет заемщика о принятом решении.
При действующей ипотеке в Сбербанке, заявление на снижение процентной ставки, с указанием причины внесения изменений в действующий договор, подлежит обязательному рассмотрению. Дополнительно клиент может письменно обратиться для участия в одной из действующих программ государственной поддержки с целью последующего субсидирования, за счет чего можно погасить часть суммы долга. Такие средства, как правило, поступают напрямую в банк со счетов федерального бюджета.
В случае одобрения заявки, с банком заключается новый договор. На снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке образец соглашения находится в свободном доступе. Перед подписанием бумаг с новыми условиями, необходимо самостоятельно осуществить расчет суммы согласно измененного графика внесения платежей. Клиент сможет понять, как уменьшится соотношение тела ипотечного кредита и процентов в сравнении со старым соглашением, и какую сумму он сможет сэкономить таким образом.
Скачать образец заявления
В случае получения отказа на реструктуризацию долга по ипотеке, заемщик имеет право на процедуру рефинансирования, суть которой заключается в покрытии старого долга за счет получения другого кредита на новых условиях. Если клиент считает, что в процессе обращения на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке его права были нарушены, то он может обратиться в суд для оспаривания принятых банком решений.
Источники:
perspectiva78.ru , sberbank-online1.ru , jurist-protect.ru , zagorodnaya-life.ru , finhigh.ru ,Следующие статьи:
- Как правильно написать заявление в связи с выходом на пенсию
- Как правильно написать заявление в суд на пенсионный фонд
Комментариев пока нет!
Поделитесь своим мнением
